Muallif: Qurel

Londonlik Lloyd's-milliy sug'urta bozorining shakllanishi

Posted on by Qurel

Lloyd's London, odatda oddiygina sifatida tanilgan Lloyd's, bu sug'urta va qayta sug'urtalash asoslangan bozor London, Birlashgan Qirollik. Lloyd's bu so'zning odatiy ma'nosida sug'urta kompaniyasi emas, balki Lloyd a'zolari uchrashadigan sug'urta bozori. U qisman almashtiriladigan bozor sifatida ishlaydi, uning ichida sindikatlarda guruhlangan bir nechta moliyaviy homiylar xavfni to'plash va tarqatish uchun birlashadi. Ushbu anderrayterlar yoki" a'zolar "odatda an'anaviy ravishda"ismlar" deb nomlanuvchi korporatsiyalar va shaxslarning to'plamidir.

Lloyd’s qahvaxonasining tarixi

Lloyd’s qahvaxonasi 17-17 asrlarda Londonda muhim uchrashuv joyi bo'lgan. U tomonidan tashkil etilgan Edvard Lloyd (1648-1713) kuni minora ko'chasi 1686 yilda. Qahvaxona o'sha paytda dengizchilar, savdogarlar va kema egalari uchun mashhur yig'ilish joyi bo'lgan. Edvard Lloyd o'z mehmonlariga ishonchli kema va dengiz transporti yangiliklarini yig'di va taqdim etdi.

Ushbu kafe kemasozlik va yuk tashish bilan shug'ullanadigan jamoani shakllantirdi. Shu sababli, ishbilarmonlar ushbu kafega dengiz sug'urtasi, kema vositachiligi va tashqi savdo masalalarini muhokama qilish, foydali bitimlar va hamkorlik shartnomalarini tuzish uchun tez-tez tashrif buyurishgan. Bunday bitimlar sug'urta bozorining yaratilishiga olib keldi Lloyd's London, Lloyd's Registeri va bir nechta tegishli transport va sug'urta kompaniyalari.

1691 yil dekabr oyida kafe Lombard ko'chasiga ko'chib o'tdi. U erda Lloyd yopiq tribunani o'rnatdi, u erda narxlar kim oshdi savdosida e'lon qilindi va ko'pincha kemalar va yuk tashish kiradi. Kafeda so'nggi yuk tashish yangiliklari ham muhokama qilindi.

1690-yillarning oxirida Edvard Lloyd gazeta chiqara boshladi, Lloydning yangiliklari, u erda kemalar jadvali, sug'urta shartnomalari va qahvaxonada tuzilgan shartnomalar haqida xabar berdi.

Urush dengiz sug'urtalovchilariga farovonlik keltirishi mumkin

Yaxshi daromad olish uchun 18-asr ishbilarmonlari hech qanday usulni qo'llashdan tortinmadilar va hech qanday pushaymonlikni boshdan kechirmadilar. Britaniya sug'urta uylari urush paytida hatto dushman kemalarini ham sug'urta qilishdan tortinmadi. Shuni hisobga olib, 1748 yilda ingliz parlamenti frantsuz kemalari va yuklarini sug'urtalashni taqiqlovchi qonun chiqardi, garchi Ispaniya qonuni sug'urtani taqiqlamagan bo'lsa ham. Biroq, hatto ushbu qonun ham parlamentda qattiq qarshiliklarga duch keldi. Bu vaqtga kelib, Londonda sug'urta biznesi shu qadar rivojlanganki, sug'urtalovchilar hatto qimor o'yinlaridan boshqa narsa bo'lmagan bunday bitimlarni tuzishgan.

Agar xatarlar yuqori bo'lsa, unda mukofotlar ham. Bundan tashqari, sanoat inqilobining birinchi ko'rinishlari allaqachon o'zlarini his qilishgan. Eksport va import 3 va 1780 orasida 1800 marta oshdi. Va bu yuqori sug'urta daromadlarida ham aks etdi. Royal Exchange Bevafo maoshni ham uch barobar. Napoleon urushlari dengiz sug'urtasining o'sishiga olib keldi. Sug'urta brokerlari soni sezilarli darajada o'sdi. Urush paytida brokerlar soni 2000 dan oshdi. 1802 yilda sug'urta birjasini joylashtirish uchun Qirollik birjasida yangi katta zal ijaraga olindi. Yangi Lloyd's kichik qahvaxonadan milliy sug'urta institutiga aylandi.

Raqobatchilar poshnalarda

Lloydning qarshiligiga qaramay, tanlangan qo'mita uning monopoliyasini tugatish tashabbusi bilan chiqdi. 1824 yilda London shahrining Rotshild, Gurney va baringni o'z ichiga olgan juda nufuzli guruhi Ittifoq sug'urta kompaniyasini tashkil etdi. 1844 yilda Buyuk Britaniyada allaqachon 7 ta dengiz sug'urta kompaniyalari faoliyat yuritgan.

Biroq, Lloyd's barcha dengiz ma'lumotlari uchun milliy muassasa va markaz bo'lib qoldi va ushbu ma'lumotlarni barcha ishtirokchilarga keng tarqatdi. Jamiyat kotibining idorasi hamma joydan juda ko'p ma'lumot oldi, dengiz yangiliklari va voqealarini qayta ishladi va nashr etdi, asosan uning gazetasida Lloyd ro'yxati. 1811 yildan beri jamiyat dunyoning barcha dengiz portlarida tayinlangan vakillariga ega bo'lib, ular muntazam ravishda barcha mahalliy hodisalar to'g'risida ma'lumot to'plashdi va Londonga xabar berishdi. Bepul ishlashga tayyor bo'lgan bunday vakillar kam emas edi, chunki ularning barchasi bunday yirik korxonada ishtirok etishdan boshqa tijorat imtiyozlarini olishdan manfaatdor edilar. 1829 yilga kelib, dunyo bo'ylab bunday vakillar soni 350 ga etdi va bu raqam o'sishda davom etdi.

Jahon urushlari va sug'urta

Birinchi Jahon urushi yana dengizdagi va quruqlikdagi tovarlarni urush xavfidan sug'urtalashga katta talabni keltirib chiqardi. Hukumat barcha dengiz xavflarining 80 foizini o'z zimmasiga oldi va oxirgi chora sug'urtalovchisiga aylandi, ammo 20 foizini xususiy kompaniyalarga qoldirdi. Natijada, xususiy sug'urta brokerlari katta foyda olishdi, hukumat esa 7,5 m da'volarni yo'qotdi.

Ikkinchi Jahon urushi paytida amerikaliklar xususiy sug'urta brokerlari tomonidan ishlatilgan dengiz harakatlari va erdagi narsalar haqidagi ma'lumotlar dushman qo'liga tushishi mumkinligidan xavotirda edilar va bu muhim razvedka ma'lumotlari bo'lishi mumkin. 1942 yilda Qo'shma Shtatlar harbiy mahsulotlar ishlab chiqarish bilan shug'ullanadigan kemalar yoki fabrikalar harakati to'g'risidagi ma'lumotlarni xususiy brokerlarga o'tkazishni taqiqladi.

Sug'urta tendentsiyasi

1950-yillardan boshlab sug'urta xizmatlariga talab ikki yo'nalishda rivojlandi. Birinchidan, avtomobillarning ko'payishi ko'plab mamlakatlarda eng keng tarqalgan avtomobil sug'urtasini yaratdi. Ikkinchidan, sanoat va moliya dunyosining birlashishi jarayonida mulkning katta qismi sug'urta ehtiyojlari kichik kompaniyalarnikidan farq qiladigan yirik global korporatsiyalar qo'liga o'tdi. Yirik korporatsiyalarning ham o'z resurslari yetarli edi. Yana bir o'zgarish to'g'ridan-to'g'ri sug'urtadan qayta sug'urtaga o'tish bo'ldi. Ko'pgina mamlakatlar monopol huquqlarga ega bo'lgan o'z davlat sug'urtasini o'rnatdilar va chet elda sug'urta qilishni taqiqladilar.

1982 yilda Lloyd's allaqachon 20145 a'zosi bor edi, ularning deyarli o'ndan to'qqiz qismi Britaniya Hamdo'stligi fuqarolari edi. Chet ellik a'zolar 1969 yilgacha qabul qilinmadi.

Lloyd’s taniqli holatlari

 

Ko'p sug'urtalovchilar uchun Titanik sug'urta ishtirok etdi 1 million funt sterling bilan 1912, sug'urta miqdori farq 500 uchun 75,000 bir mukofoti bilan funt 0.75%. Titanik cho'kib ketganda, zarar bu ko'plab ishtirokchilar orasida taqsimlandi.

 

1980-yillarning oxiri: Piper Alpha va LMX spirali

Uzoq vaqt davomida, Lloyd’s ning syndicate boshqa qayta sug'urta, lekin qachon Piper Alpha, Shimoliy dengiz neft rig $ 6 milliard dastlabki zarar sabab, iyul 1988, 1,4 kuni portladi. Bu amaliyot shu qadar keng tarqaldiki, Lime Street anderrayterlari dastlab ularning xatarlari qanchalik katta ekanligini bilishmagan: yo'qotishlar haqida xabar berilgan. London bozor zarar ortiqcha (LMX) spiral va nazorat chiqib qiymati spiral da'vo sifatida.

 

Rig operatori Occidental Petroleum Lloydning anderrayterlaridan to'g'ridan-to'g'ri sug'urta polisini sotib oldi, keyin ular qayta sug'urtalash orqali boshqa sindikatlarga ta'sir qilishdi. Bu qayta sug'urtalovchi keyin, o'z navbatida, shunday qilib, ("retrocessionaries" deb nomlanuvchi) Lloyd ning ichida boshqa qayta sug'urta anderrayterlari uchun xavf ba'zi qayta sug'urtalangan va. Binobarin, ko'p syndicates, ortiqcha zarar reinsurance katta miqdorda zaryad ayniqsa, spiral bir necha darajalari orqali bir xil da'vo uchun bir necha marta sudga qilindi. Boshqa ofatlar, shu jumladan Gyugo bo'roni va Exxon Valdez 1989 yilda neft to'kilishi ham tarqaldi. Gooda Uolker, Devonshire 216, Rose Thomson Young 255, Rj Bromley 475 va Patrik Feltrim Fagan tomonidan 540 va 542 sindikatlari tomonidan boshqariladigan ko'plab sindikatlar, shu jumladan jiddiy spiraling yo'qotishlarga uchragan o'sha paytdagi etakchi lmx sug'urtalovchilarining ba'zilari. Syndicate 298 Gooda Uoker birinchi halokatli qurbonga aylandi: faqat 13,500 siyosati ta'sir ko'rsatdi Piper Alfa falokati, uning 1989 yildagi bill 650% quvvat yo'qotishiga olib keldi; bu tomonidan ta'qib qilingan Feltrim 540 yo'qotish darajasi 550% bilan. Roy bromli sindikat 475 keyinchalik uning Kengashi tomonidan ishdan bo'shatilgandan keyin o'z joniga qasd qildi va uning operatsiyalaridagi yo'qotishlardan xafa bo'ldi.

 

Barcha yo'qotish mualliflari LMX spiraliga bo'ysunmagan; aslida, spiral bunday sindikatlarning ozchilik qismi bilan nisbatan cheklangan edi. Spiral kiritilgan uyushmalari CF Palmer davomida foydali qolgan mashhur qayta sug'urtalovchi 314, MH Cockell 269/570 va DP Mann 435, GS Christensen esa 958 faqat marginal yo'qotishlarni xabar 1989 lekin to'g'ri foyda 1990 va 1991.

Xodimlar uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta

Posted on by Qurel

Xodimlar uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) ijtimoiy paketga qat'iy kiritilgan va xodimlarning sodiqligini oshiradi.

Nima uchun ish beruvchilar o'z xodimlari uchun VHI sotib olishadi?

Birinchidan, bu munosib kadrlarni jalb qilish va saqlash usullaridan biridir.

Ikkinchidan, har bir ish beruvchi xodimning sog'lig'iga g'amxo'rlik qilishi, o'z vaqtida davolanishi va ish jarayoniga tezroq qaytishi bilan qiziqadi. Shunda xodimlarning etishmasligi, loyihalarni yoqish, muddati o'tgan muddatlar va hokazolar bilan bog'liq muammolar bo'lmaydi.

Uchinchidan, o'z xodimlari uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urtani sotib olib, ish beruvchi mehnat bozoridagi qiymatini oshiradi va ishbilarmonlik obro'sini yaxshilaydi.

Hali ham yaxshi yangilik bor, 1 yil 2022 yanvardan 1 yil 2024 yanvargachaish beruvchi tomonidan o'z xodimlari uchun VHI sug'urtasi uchun ajratilgan mablag'lar jismoniy shaxsning umumiy daromadiga kiritilmaydi.

Qachon tanlang ixtiyoriy tibbiy sug'urta to'plami, quyidagilarni ko'rib chiqing: bu ixtiyoriy sug'urta va ish beruvchi tibbiy sug'urta nimani qoplashini hal qiladi. Shunday bo'ladiki, sug'urta miqdori juda oz, keyin har doim ham kerakli davolanishni bepul olish mumkin bo'lmaydi yoki sug'urta dasturiga faqat asosiy xizmatlar kiritilgan – va polisning katta qismi mavjud bo'lmaydi. Xodim uchun butun tizim shunday ishlaydi: buning uchun ko'rsatmalar mavjud bo'lganda, siyosat bo'yicha olinishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlar ro'yxati mavjud. Ular sug'urta dasturi doirasida keltirilgan. Agar siz bunday tibbiy xizmatlarga murojaat qilsangiz, unda siz hech narsa to'lamaysiz: sug'urta kompaniyasi barcha xarajatlarni o'z zimmasiga oladi va ish beruvchi sizning sug'urtangiz uchun to'laydi. Ammo, agar xizmat sizning sug'urta dasturingizga kiritilmagan bo'lsa, klinika sizga bu haqda aytib beradi va siz o'zingiz to'lashingiz kerak bo'ladi.

Hozirda pandemiya avj olgan holda, koronavirusni davolashni ham qamrab olish tavsiya etiladi.

Shuningdek, ish beruvchi uchun dasturga quyidagilar kiradi jismoniy tekshiruv va grippga qarshi emlash. Agar bo'ysunuvchilar o'z vaqtida tibbiy ko'rikdan o'tkazilsa, emlangan bo'lsa, ular kasal bo'lish ehtimoli kamroq va kasallik ta'tiliga chiqmaydilar.

Har qanday sug'urta dasturida sug'urta hodisasi, ya'ni sug'urta kompaniyasi to'lashi kerak bo'lgan voqea ta'rifi mavjud. Har bir sug'urta kompaniyasi sug'urta hodisasi nima bo'lishini o'zi hal qiladi. Unga taalluqli bo'lmagan narsa o'z hisobidan to'lanishi kerak. Agar sizda sug'urta dasturida ko'rsatilmagan testlar yoki imtihonlar bo'lsa yoki istisno ro'yxatidan kasallikni davolasangiz, sug'urta kompaniyasi buning uchun pul to'lamaydi.

VHI siyosati odatda mavjud bo'lganda tibbiy yordamga murojaat qilishingiz mumkinligini anglatadi salomatlik holati haqida shikoyatlar: shikastlanish sodir bo'ldi, surunkali kasallik yomonlashdi yoki qandaydir o'tkir holat paydo bo'ldi.

Ba'zida shartnoma hatto korporativ VHI-ga qarindoshini, masalan, bola yoki turmush o'rtog'ini qo'shish imkoniyatini ham o'z ichiga olishi mumkin.

Ammo har doim sug'urta kompaniyasini tanlashda siz ushbu sohadagi ish tajribasiga, mijozlarning sharhlariga va xodimlarning professionalligiga e'tibor berishingiz kerak.

photo 2021 12 16 12.03.31 e1639638715831

Muallif

Dinara M. Karieva

Katta Sug'urta Menejeri

Mulkni Sug'urtalash

Posted on by Qurel

Property insurance provides protection against most risks to property, such as fire, theft and some weather damage. This includes specialized forms of insurance such as fire insurance, flood insurance, earthquake insurance, home insurance, or boiler insurance. Property is insured in two main ways—open perils and named perils.

Open perils cover all the causes of loss not specifically excluded in the policy. Common exclusions on open peril policies include damage resulting from earthquakes, floods, nuclear incidents, acts of terrorism, and war. Named perils require the actual cause of loss to be listed in the policy for insurance to be provided. The more common named perils include such damage-causing events as fire, lightning, explosion, and theft.

Type of coverage

There are two types of property insurance coverage: replacement cost and actual cash value.

  • Replacement cost covers the cost of repairing or replacing property at the same or equal value. The coverage is based on replacement cost values rather than the cash value of items.
  • Actual cash value coverage pays the owner or renter the replacement cost minus depreciation. If the destroyed item is 10 years old, you get the value of a 10-year-old item, not a new one.

 

Standard Fire and Special Perils Policy

The Standard Fire and Special Perils Policy is a kind of traditional insurance product that is specially designed to protect your property and its articles from the unforeseen unfortunate accidents caused due to fire and the allied perils. With multiple extensions, this policy not only keeps your property secure but also lessens the extent of the loss or damage that you may suffer causing a huge financial burden, and thus, it provides you relief from such anxiety. The risks covered are as follows:

  • Dwellings, offices, shops, hospitals:
  • Industrial, manufacturing risks
  • Utilities located outside industrial/manufacturing risks
  • Machinery and accessories
  • Storage risks outside the compound of industrial risks
  • Tank farms/gas holders located outside the compound of industrial risks

 

Perils covered

The following causes of loss are covered:

  • Fire
  • Lightning
  • Explosion, implosion
  • Aircraft damage
  • Riot, strike
  • Terrorism
  • Storm, cyclone, typhoon, tempest, hurricane, tornado, flood & inundation.
  • Impact damage
  • Malicious damage
  • Subsidence, landslide
  • Bursting or overflowing of tanks
  • Missile testing operations
  • Bush fire 

 

Exclusions

The following are excluded from insurance coverage:

  • Loss or damage caused by war, civil war, and kindred perils
  • Loss or damage caused by nuclear activity
  • Loss or damage to the stocks in cold storage caused by change in temperature
  • Loss or damage due to over-running of electric and/or electronic machines

 

Claims In the event of a fire loss covered under the fire insurance policy, the insured shall immediately give notice thereof to the insurance company. Within 15 days of the occurrence of such loss the insured should submit a claim in writing giving the details of damages and their estimated values. Details of other insurances on the same property should also be declared.

photoeditorsdk export 2

Muallif

Miraziz M. Khidoyatov

Director of Commercial Lines of Business

Azimut sug'urta kompaniyasi (AIC)Bosh direktori Oybek Nosirovich Xalilov bilan suhbat

Posted on by Qurel

Suhbatdosh: Bu yilgi sug'urta forumi haqida ma'lumot bera olasizmi?

Oybek Khalilov: Birinchidan, ha, bu muvaffaqiyatli yil deb aytishdan juda xursandman, biz ushbu forumga homiylik qilishimiz kerak. Dastlab sof sug'urta forumi sifatida boshlangan forum so'nggi ikki yil davomida bank sektorini ham birlashtirdi. Bu juda muhim edi moliyaviy xatarlar, ushbu sug'urta turi O'zbekistonda ma'lum emas edi va u yaqinda rivojlana boshladi. Biz sug'urta kompaniyasi sifatida boshqalar bilan klassik sug'urta raqobatida qatnashmaslikka qaror qildik, aksincha o'zimiz uchun joy yaratdik, shu bilan birga barcha korporatsiyalarga O'zbekistondan tashqarida yaxshi ma'lum bo'lgan va taqdim etilayotgan xavflarni qoplashda yordam berdik.

Shunday qilib, biz homiylik qilgan birinchi yil aslida banklar bilan bog'liq bo'lgan qamrov edi. Va bu biz uchun juda foydali, chunki biz biznesning moliyaviy yo'nalishlarida portfelimizni sezilarli darajada oshirishga harakat qilayotgan birinchi yil.

Suhbatdosh: Bizga moliyaviy liniyalari sug'urta nima qisqacha tavsifi berishi mumkin?

Oybek Khalilov: Birinchidan, moliyaviy chiziqlar moliyaviy yo'qotishlar va xarajatlar bilan bog'liq, boshqa shaxsiy mulkiy zararlar bilan bog'liq bo'lmagan yo'qotishlarni qoplaydigan sug'urta mahsulotlarini anglatadi. Odatda moliyaviy sug'urta liniyalari direktorlar va ofitserlarning javobgarligi, kiber da'volar va bankirlarning adyol obligatsiyalari kabi xavflarni o'z ichiga oladi.

Suhbatdosh: Nima D&O sug'urta? Nima uchun D&O sug'urta corporates uchun muhim?

Oybek Khalilov: Javobgarligi D&O sug'urta bozorida global miqyosda taniqli tushunchadir. Mamlakatlarning aksariyati rahbarlar, menejerlar, direktorlar va ofitser, "C" darajasidagi ofitserlar, agar ular sug'urta qilmasa, ular hatto ishni ham olmaydilar. Asosan, bu kompaniyaning direktorlari va zobitlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga nisbatan uchinchi shaxslar tomonidan etkazilgan moliyaviy yo'qotishlar va xatarlar bilan bog'liq xavflarni qamrab oladi. Ushbu siyosat nafaqat yaxshi boshqaruv maqsadi uchun, balki boshqaruv qarorlarini yaxshilashga yordam beradi, menejerlar noto'g'ri qarorlar qabul qilsalar, shaxsiy hisoblariga katta moliyaviy yukdan qo'rqmasliklari kerak.

Suhbatdosh: Azimut sug'urtasining moliyaviy liniyalarni sug'urtalash nuqtai nazaridan afzalligi nimada? Nima uchun odamlar AICNI boshqa sug'urta kompaniyalaridan tanlashlari kerak? 

Oybek Khalilov: Birinchidan, biz anderrayting birinchi mahalliy sug'urta bor Javobgarligi D&O siyosat, boshqa O'zbekiston sug'urta kompaniyalari; ular D&O yozish uchun ishlatiladi, emas, balki o'zlari lekin yirik xalqaro futbolchilar vakili. Shunday qilib, ular biznesni o'zlari yozmaydilar, faqat uning oldida. Bizning o'z mutaxassislarimiz bor, biz o'z tajribamizni qurmoqdamiz, albatta, biz bu sohada ham yoshmiz, lekin biz buni o'zimiz qilyapmiz. Shunday qilib, bizda o'z professional mutaxassislarimiz bor va biz o'z statistikamiz va ma'lumotlar bazamizni qurmoqdamiz va biz qamrab olingan xavflarni tahlil qilishga harakat qilmoqdamiz.  O'zbekistondagi hozirgi muhit O'zbekistonning o'zi uchun juda noyobdir, shuning uchun biz mahsulotlarni qabul qila olmaymiz va men 22 yil davomida AIGDA ishlagan bo'lsam ham, AIG moliyaviy yo'nalishdagi asosiy yetakchilardan biri hisoblanadi. Shunday qilib, nima ular ham qilyapsan, ular bizga o'rgatish va mening hamkasblarim moliyaviy bosqichlari risklarni yaxshiroq tushunish uchun yordam, shunday qilib, biz o'z xodimlari ta'lim va bu sug'urta bilan ta'minlash va yozish maqsadida mahalliy salohiyatini yaratish etiladi, sug'urta dunyoda u anderrayting anglatadi. Biz uni shu yerda O'zbekistonda yozishimiz kerak. Ilgari barcha sug'urta kompaniyalari chet elda amalga oshirilgan anderrayting qilmagan.  

Suhbatdosh: Nima D&O sug'urta? Bu nima uchun muhimligini batafsil tushuntirib bera olasizmi?

Oybek Khalilov: "Aktsiyadorlik jamiyatlari va aktsiyadorlarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunida menejer o'zi qabul qilgan qarorlar uchun shaxsan javobgar ekanligi aniq ko'rsatilgan. Ya'ni, agar uning noto'g'ri yoki beparvo harakatlari natijasida uchinchi shaxslarning manfaatlariga zarar etkazilsa, u sudga tortilishi yoki kompaniya, aktsiyadorlar, xodimlar, kreditorlar, mijozlar, regulyator va boshqa uchinchi shaxs paydo bo'lishi mumkin.

D & O sug'urta polislari kompaniya menejerlari uchun ularni doimiy vazifalari doirasida qabul qilingan qarorlar va harakatlardan kelib chiqadigan da'volardan himoya qilish uchun uchinchi tomon javobgarligini qoplashni taklif qiladi.

Va da'voning sababi kompaniya boshqaruvidagi xatolar, moliyaviy hisobotlardagi noaniqliklar, prospektlardan boshlab har qanday noto'g'ri qaror bo'lishi mumkin; yirik operatsiyalarni o'tkazish tartibiga rioya qilmaslik, ko'rsatilgan moddiy faktlarni noto'g'ri oshkor qilish, investitsiyalar va bitimlarni noto'g'ri baholash; axborotni noto'g'ri ishlatish yoki mualliflik huquqi va boshqalar.

D & O siyosati kompaniya direktorlari va mansabdor shaxslarining jismoniy shaxs sifatida shaxsiy javobgarligini (a tomoni qopqog'i), shuningdek sug'urtalangan kompaniyani himoya qilish uchun o'z menejerlari nomidan uchinchi shaxsning da'vosini to'lagan taqdirda qoplashni qoplaydi.ularni (B tomoni yoki kompaniyaning qoplash qoplamasi). Ro aksiyadorlik kompaniyalari, shuningdek, uning qimmatli qog'ozlar savdo munosabati bilan bir g'ayriqonuniy harakat uchun kompaniya o'zi qarshi da'volar uchun qopqog'ini olish mumkin (yon C yoki qimmatli qog'ozlar shaxs qopqoqni).

Suhbatdosh: D&O sug'urtasi qanday ishlaydi? Yana bir misol bilan tushuntirib bera olasizmi?

Oybek Khalilov: D & O sug'urtasining mohiyatini yaxshiroq tushunish uchun biz amalda tez-tez uchraydigan muayyan vaziyatda siyosat qanday ishlashiga misol keltiramiz: aktsiyadorlik jamiyatining 30% aktsiyalarini sotib olgan aktsiyador boshqa aktsiyadorlarga o'z aktsiyalarini sotib olish uchun ommaviy taklif yubordi (majburiy taklif). Ushbu taklif bilan bir vaqtda direktorlar Kengashi o'z aktsiyadorlariga mustaqil auditorning fikrini hisobga olmagan holda ishlab chiqilgan tavsiyalarini yubordi. Minoritar aktsiyador direktorlar kengashidan olingan ma'lumotlar asosida majburiy taklifni qabul qildi va qimmatli qog'ozlarni sotdi. Keyinchalik, ushbu aktsiyalarni sotish qiymati bozor qiymatidan sezilarli darajada kam bo'lganligi aniqlandi, natijada aktsiyador unga etkazilgan zararni qoplash uchun direktorlar kengashi a'zolariga qarshi sudga murojaat qildi. Sud sotib olish narxi va bozor qiymati o'rtasidagi farq miqdorida da'vogar foydasiga etkazilgan zararni undirish to'g'risida qaror qabul qildi.

Sug'urta tadbirining yana bir misoli AQShda ro'yxatga olingan Rossiya kompaniyasi Rossiyada monopoliyaga qarshi tergov mavzusiga aylandi, bu uning aktsiyalari stavkasining sezilarli pasayishiga olib keldi. Amerikalik aktsiyadorlar (asosan mablag'lar) yo'qotishlarni qayd etishdi va asl sabab Rossiyada hal qilinganiga qaramay, Rossiya kompaniyasining direktorlariga ma'lumotni to'liq oshkor qilmaslik uchun sudga murojaat qilishdi. Rossiyalik emitent deyarli uch yilni AQSh sudida o'tkazishga majbur bo'ldi va natijada da'vo rad etilganiga qaramay, u mudofaa xarajatlariga qariyb 2 million dollar sarfladi. Mijoz to'liq oqlandi-u pulni to'lashi shart emas edi. Shunga qaramay, sug'urta kompaniyasi o'z mijozini himoya qilish xarajatlarini to'ladi, u bir vaqtning o'zida D&o xalqaro siyosatini sotib olib, moliyaviy risklarini xavfsiz sug'urta qildi.

Umumiy D&O xavf stsenariylari:

  • Bandlik amaliyoti & HR masalalari
  • Aksiyadorlarning harakatlari
  • Hisobot xatolari
  • Noto'g'ri yoki noto'g'ri oshkor qilish
  • Prospektda noto'g'ri ma'lumot
  • Kompaniya xodimiga berilgan vakolatdan yuqori qarorlar
  • Qoidalarga yoki qonunlarga muvofiqligini tekshirish

Suhbatdosh: Shunday qilib, bu anglatadi D&O sug'urta voqea kelib chiqadigan huquqiy xarajatlarini qoplash?

Oybek Khalilov: Misollardan ko'rinib turibdiki, polis javobgarlikni sug'urtalash deb atalishiga qaramay, aslida mijoz unga kostyum olib kelish natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xarajatlarni sug'urtalashdir. Shunday qilib, tez-tez advokatlarning xarajatlari va sudda ishlarni yuritish sud qarori bilan belgilangan kompensatsiyadan oshib ketadi. Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, siyosat nafaqat zararni qoplash xarajatlarini, balki sug'urtalangan shaxsda sudda jinoiy va ma'muriy huquqbuzarliklar uchun unga qo'yilgan ayblovlarni ko'rib chiqish paytida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan boshqa xarajatlarni ham qoplaydi, bu tergov xarajatlari, obro ' - e'tibor uchun xarajatlar qayta tiklash va boshqa favqulodda xarajatlar.

Suhbatdosh: Qonunda aytilishicha, menejer o'zi qabul qilgan qarorlar uchun shaxsiy javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Xo'sh, korporatsiya rahbariyati qanday xavflarga duch keladi?

Oybek Khalilov: Shuni ham ta'kidlash kerakki, kompaniya bosh direktorining xavfi kompaniyaning har qanday harakatlari yoki kamchiliklari uchun potentsial javobgar ekanligi sababli ortadi. Agar uning o'zi qarorda shaxsan ishtirok etmagan bo'lsa ham (va / yoki bu haqda bilmagan bo'lsa) va tegishli harakatlar yoki harakatsizliklar kompaniyaning boshqa mansabdor shaxslari yoki xodimlari tomonidan sodir etilgan bo'lsa ham, xavf sukut bo'yicha rahbarga tegishli.

Direktorlar kengashi va kengashlari a'zolari duch keladigan xavflar doimiy ravishda o'sib bormoqda. Xatarlar kompaniyaning kundalik faoliyati jarayonida yuzaga keladi. Va boshqaruvning beparvoligi yoki beparvoligining salbiy oqibatlarini kamaytirish va noto'g'ri qarorlar qabul qilingan taqdirda moliyaviy yo'qotishlarni qoplash uchun himoya vositasi D&O siyosati sifatida kuchga kiradi.

Suhbatdosh: D&O sug'urtasi qanday qilib mashhurlikka erishdi? Xalqaro amaliyotlar qanday?

Oybek Khalilov: Agar siz tarixga chuqurroq kirsangiz, o'tgan asrning 30-yillarida yirik biznes rahbarlari shaxsiy javobgarligi bilan bog'liq xavflar haqida o'ylashgan. 30-yillardagi Buyuk depressiya davrida AQShda ikkita muhim qonun hujjatlari qabul qilindi: 1933 yildagi qimmatli qog'ozlar to'g'risidagi qonun va 1934 yildagi investitsiya Qonuni, bu noto'g'ri harakatlar uchun direktorlarning shaxsiy javobgarligini o'rnatdi va kompaniyalar o'z direktorlariga etkazilgan zararni qoplashga haqli emas edi. Shunday qilib, bozorga direktorlarning shaxsiy moliyaviy manfaatlarini himoya qilish uchun noyob mahsulot taklif qilindi. Va sug'urta keng ommalashmagan bo'lsa-da, sug'urtaga bo'lgan ehtiyoj biroz keyinroq esga olindi.

Qo'shma Shtatlarda 1940-1950-larda korporatsiyalarga o'z direktorlari bilan zararni qoplash uchun shartnomalar tuzishga imkon beradigan bir qator qonunlar qabul qilindi. Bunday shartnomalar moliyaviy hisobotda qo'shimcha majburiyatlar sifatida aks ettira boshladi va kompaniyalar ushbu xavfni olib tashlash uchun biron bir tarzda imkoniyatni izlay boshladilar. Sug'urtalovchilar deyarli unutilgan "shaxsiy moliyani himoya qilish" mahsulotini esladilar, uni biroz yangiladilar va bozorga D&O javobgarligini sug'urtalash polisini taklif qilishdi.

O'rta-50s beri soni D&O AQShda siyosat barqaror o'sib bormoqda. Agar 1965 yilda ushbu siyosat yirik korporatsiyalarning 10% tomonidan sotib olingan bo'lsa, unda 1970-yillarda uning mijozlari soni 70-80% gacha o'sdi. Qo'shma Shtatlardan keyin Evropa kompaniyalari ushbu sug'urtani faol ravishda sotib olishni boshlaydilar. Bugungi kunda G'arbda davlat kompaniyalarining deyarli 100% D&O siyosati ostida himoyaga ega.

Suhbatdosh: Sizningcha, O'zbekiston bo'yicha direktorlar qanday xavf omillariga duch kelishmoqda?

Oybek Khalilov: O'zbekistonga qaytib, u direktorlar qarshi da'volar holatlar bor edi, deb aytish kerak, lekin hech qanday rasmiy ma'lumot, bu yo'qotishlar qoplanadi yo'qmi. O'zbekistonda, afsuski, yetakchi xodimlarning huquqiy savodsizligi kuzatilmoqda. Ammo qonunchilikni bilmaslik hech kimni javobgarlikdan ozod qilmaydi. Bugungi kunga kelib, mamlakatimizda da'voni kompaniyaning o'ziga emas, balki mansabdor shaxsga taqdim etish amaliyoti hali rivojlanmagan, ammo O'zbekistonda emitentlar tomonidan axborotni oshkor qilish standartlarini oshirish muqarrar ravishda rahbarlarning javobgarligi xavfi darajasining oshishiga olib kelishi aniq.

Men ijobiy fikr yuritmoqchiman va ishonamanki, O'zbekiston jahon sug'urta amaliyotiga menejerlar uchun aniq mezon va talablar bilan mos keladi, bu ularning noto'g'ri xatti-harakatlari uchun javobgarlikka tortilishiga imkon beradi, bu shubhasiz kompaniyalardagi korporativ boshqaruv sifatiga va umuman O'zbekiston iqtisodiy tizimiga ta'sir qiladi.

Suhbatdosh: Nima qoplanmagan?

Oybek Khalilov: D&O siyosati firibgar, jinoiy yoki qasddan mos kelmaydigan harakatlarni qamrab olmaydi. Shunga qaramay, begunoh rejissyorlar, agar ular hamkasblarining xatti-harakatlari qasddan va firibgar bo'lsa ham, ayblanuvchilar bo'lsa, to'liq qoplanadi.

D&O ham direktorlari noqonuniy haq olingan ishlarni qamrab olmaydi, yoki shaxsiy foyda uchun harakat. Professional tovon kabi boshqa sug'urta polisi bilan qoplanadigan barcha tadbirlar D&O siyosatida chiqarib tashlanadi yoki D&O qopqog'i faqat o'sha boshqa siyosat eroziyasidan keyin taqdim etiladi.

Boshqa keng tarqalgan D&O istisnolar bor: mulkiy zarar va tana jarohati; huquqiy harakat allaqachon siyosati boshlanadi qachon olingan; da'volar oldingi siyosati ostida amalga; da'volar boshqa sug'urta qarshi sug'urtalangan biri tomonidan olib; ekologik zarar da'vo.

Suhbatdosh: Qilsa D&O sug'urta rahbarlari beparvo muomala qilish rag'batlantirish?

Oybek Khalilov: Yo'q. D&O yomon xulq-atvor uchun bo'sh chek emas. Bu tez-tez qilgan tasdiqlash D&O xos emas, balki mas'uliyat panelning asosiy masala bilan aloqasi bor, va rahbarlari kerak, deb talab hali fikr rahbarlari "ular loyiq nima olish" Real faktlarni eclipse: tadqiqot hech miqdori rahbarlari bir tomonidan sug'urta qachon har qanday kam mas'uliyat bilan muomala ko'rsatish mumkin D&O siyosati.

Buning aksi haqiqat. Ommaviy da'vo jarayoni va moliyaviy yo'qotishlar, korporativ va shaxsiy obro ' - e'tiborni yo'qotish ehtimoli va menejerga qarshi qilingan da'vo bilan birga keladigan boshqa barcha og'riqlar asosiy to'xtatuvchidir. D&O siyosati bu yo'qotishlarning barchasini avtomatik ravishda qoplamaydi, chunki ular juda murakkab va asosan uning doirasidan tashqarida.

Bundan tashqari, D&O sug'urtasi sug'urta sanoati va regulyatorlariga da'volarga olib keladigan harakatlar haqida ob'ektiv ma'lumotlarni to'plash va ushbu tendentsiyalarni yaxshiroq kuzatish imkonini beradi.

Limitlar va shaxsiy chegirmalar sug'urtalovchilarga o'z siyosatini alohida shaxslarga yoki kompaniyalarga moslashtirishga imkon beradi, bu esa korporativ boshqaruvni yaxshilashga olib keladi.

Boshqaruv javobgarligi qoidalarini tobora kuchaytiradigan muhitda, D&O cover shuning uchun ham yaxshi biznes amaliyotini boshqarish, ham direktorlar va ofitserlar duch keladigan xavf-xatarlarni boshqarish uchun muhim vositani taqdim etadi.

Suhbatdosh: Financial lines mahsulotlari yana qanday himoya vositalarini taklif qiladi?

Oybek Khalilov: Bankirlar Blanket Bond (BBB)

Operatsion Xatarlarni Uzatish Dasturlari

Operatsion xavf-bu noto'g'ri yoki muvaffaqiyatsiz ichki jarayonlar, odamlar va tizimlar yoki tashqi hodisalar natijasida kelib chiqadigan to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita yo'qotish xavfi. Operatsion xatarlar va yo'qotishlar firibgarlik, xodimlarning xatolari, operatsiyalarni to'g'ri hujjatlashtirmaslik yoki tegishli ichki ruxsat olish, tartibga solish talablariga va biznes qoidalarini bajarishga rioya qilmaslik, uskunalarning ishdan chiqishi, tabiiy ofatlar, uchinchi shaxslarning harakatlari yoki ishdan chiqishi natijasida yuzaga kelishi mumkin.tashqi tizimlar.

Sug'urta mahsulotlari orqali risklarni o'tkazish amaliyoti rivojlangan bozorda yaxshi yo'lga qo'yilgan va hujjatlashtirilgan. Bank sektoridagi risklarni o'tkazish va kamaytirish bo'yicha operatsion risklarni boshqarish amaliyoti va mexanizmini ishlab chiqish yaxshi korporativ boshqaruvni shakllantiradi va omonatchilarning qiymatini himoya qiladi.

Yaxshi korporativ boshqaruv amaliyoti sifatida direktorlar kengashi o'z muassasasining operatsion tavakkalchilik profilini yaxshi bilishi va o'z muassasasining barcha manfaatdor tomonlari manfaatlariga mos keladigan operatsion risklarni boshqarishning umumiy siyosati va protseduralari to'g'risida oqilona qaror qabul qilishi kerak.

Suhbatdosh: Bankirlar blanket Bond sug'urta nima?

Oybek Khalilov: "BBB" sug'urtasi bitta sug'urta shartnomasi bo'yicha o'g'irlik (xodimlar yoki boshqa tomonlar tomonidan), talonchilik, o'g'irlik kabi jinoyatchilik xavfiga qarshi pul, kelishilgan, mablag' va boshqa qimmatbaho mol-mulkni qoplashni ta'minlashga harakat qiladi.

  • Jinoyatchilik siyosati "aniqlangan yo'qotishlar" asosida ishlashga mo'ljallangan.
  • Bu sug'urta qachon qamrov tetiklenir, degan ma'noni anglatadi (yoki ko'tardi avj tartibi joyda bo'lsa, a "mas'ul xodimi") bir zarar tushunadi.
  • Zarar siyosat davrida aniqlangan bo'lishi kerak.
  • Agar orqaga qaytish sanasi qo'llanilmagan bo'lsa, ushbu yo'qotishga olib keladigan harakat yoki hodisa istalgan vaqtda sodir bo'lishi yoki sodir bo'lishi mumkin edi.
  • Jinoyat siyosati tovon chegarasi ostida bo'ladi (bu chegirma yoki ushlab turishdan ortiq amal qiladi). Qoplash chegarasi "agregat" asosida bo'ladi.

Bu qanday sodir bo'ladi?

  • Xarajatlar sxemalari-bu erda firibgarlikning jinoyatchisi noto'g'ri tasniflaydi, ortiqcha baholaydi yoki soxta xarajatlarni talab qiladi
  • Xodimlarni o'g'irlash – pul mablag'larini, aktivlarni yoki aktsiyalarni tashkilot hisobvaraqlaridan naqd pul shaklida yoki bank hisobvaraqlarini reyd qilish yo'li bilan yo'naltirish
  • Hold ups-kuch bilan talonchilik yoki kuch tahdidi
  • Birja va jismoniy aktivlar-aktsiyalarni manipulyatsiya qilish firibgarligi, ya'ni. kompaniya mulkini suiiste'mol qilish yoki o'zlashtirish yoki shunchaki transport vositasini, aktsiyalarni yoki materiallarni yoki kompyuter uskunalarini o'g'irlash
  • Bordro firibgarlik-bu firibgar kompaniya amalga qilinmagan ish uchun to'lov ega instrumental kabi ko'p xaridlari firibgarliklar o'xshaydi
  • Kreditlar
  • Skimming-kompaniyaning hisobvaraqlarida bunday mablag'larni qayd etishdan oldin kompaniyaga tegishli mablag'larni yo'naltirish. (masalan, mijozlar to'lovi to'g'ridan-to'g'ri kompaniya xodimining qo'liga)
  • Chek/bank o'tkazmasini buzish-kompaniyaning chek kitoblari yoki elektron to'lov yoki bank tizimlariga kirish huquqiga ega bo'lgan shaxslar tomonidan sodir etilgan firibgarliklar. Ushbu firibgarliklar soxta imzolarni va pul o'tkazmalarini tasdiqlashni, oluvchi tafsilotlarini o'zgartirishni yoki firibgarlik sodir etgan shaxs tomonidan ochilgan, ammo haqiqiy oluvchining nomidan ochilgan yangi hisob raqamiga to'lovlarni o'z ichiga oladi
  • Soxta schyot – fakturalar-bu erda xodimlar kooperativ etkazib beruvchilar bilan ishlashadi va qaytarib olish evaziga kompaniya uchun sotib olingan tovarlar yoki xizmatlarning ortiqcha to'lovlarini tartibga soladilar. Shundan so'ng xodim xatolar yoki overpays qiladi va keyin oluvchi keyin yo'naltiriladi qaytarib tekshirish bilan xato o'zgartirish talab qiladi

Suhbatdosh: Moliyaviy sug'urta bilan yana qanday Jinoyat turlari qoplanishi mumkin?

Oybek Khalilov: Kiber Sug'urta Yechimi

Bugungi kunda kompyuter tarmoqlarida taqdim etilayotgan infratuzilma, foydalanuvchilar va xizmatlarning barchasi turli xil xavf-xatarlarga duch kelmoqda, ular orasida xizmat hujumlarini rad etish, turli xil tajovuzlar, tinglash, xakerlik, fishing, qurtlar, viruslar, spamlar va boshqalar.

Kiber-hujumlar moliyaviy xizmatlar, chakana savdo, sog'liqni saqlash, IT, Telekom, kommunal xizmatlar, energetika va boshqa ko'plab sohalarga turli darajadagi tahdidlarni keltirib chiqaradi.

Osiyo kiber hujumlarga qarshi eng zaif mintaqalardan biri bo'lib, internet foydalanuvchilari soni, geo-siyosiy masalalar kabi bir necha sabablarga ko'ra bu qiyinchilik yillar davomida dahshatli darajada o'sdi.

Xakerlar, jinoyatchilar, firibgar xodimlar yoki hatto Shtatlar tomonidan boshlangan bo'lsin, kiberhujumlar sodir bo'lishi mumkin va katta va kichik tashkilotlar uchun o'rtacha va og'ir yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Xatarlarni boshqarish rejasining bir qismi sifatida tashkilotlar muntazam ravishda qaysi xavflarni oldini olish, qabul qilish, nazorat qilish yoki o'tkazish to'g'risida qaror qabul qilishlari kerak.

Suhbatdosh: Kiber xatarlarni boshqarish uchun qanday echim bo'lishi mumkin?

Oybek Khalilov: Xavfni o'tkazish-bu kiber sug'urta o'ynaydigan joy.

Kiber-sug'urta-bu biznes va individual foydalanuvchilarni Internetga asoslangan xatarlardan va umuman axborot texnologiyalari infratuzilmasi va faoliyati bilan bog'liq xavflardan himoya qilish uchun ishlatiladigan sug'urta mahsulotidir.

Kiber-sug'urta tashkilotga kiber bilan bog'liq xavfsizlik buzilishi yoki kiber hodisa tufayli uchinchi tomonning javobgarligidan keyin tiklanish bilan bog'liq xarajatlarni qoplash orqali xavf ta'sirini kamaytirishga yordam berish uchun mo'ljallangan.

Suhbatdosh: Professional tovon (PI) sug'urtasi nima ekanligini ham tushuntirib bera olasizmi?

Oybek Khalilov: PI sug'urtasi

Professional tovon sug'urtasi sug'urta qildiruvchini himoya qilish bilan bog'liq huquqiy xarajatlar va xarajatlarni, shuningdek, agar sug'urta qildiruvchi etarli bo'lmagan maslahat, xizmat ko'rsatgan bo'lsa, uchinchi shaxs tomonidan ularga qarshi da'vo natijasida berilishi mumkin bo'lgan har qanday zarar yoki xarajatlarni qoplaydi.yoki mijozining moliyaviy zarar ko'rishiga olib keladigan dizaynlar.

Suhbatdosh: Nima uchun professional firmalar PI kerak?

Oybek Khalilov: Ko'pgina kasblar tegishli sanoat organining me'yoriy talablarining bir qismi sifatida PI sug'urtasiga ega bo'lishi kerak. Professional firma PI sug'urta bo'lishi shart emas bo'lsa ham, u holda, ular huquqiy to'lovlari va kompensatsiya to'lovlari yirik summasi uchun javobgar bo'lishi mumkin – har qanday da'voni himoya sarflangan vaqt yo'qolgan daromad emas, balki so'z.

Nima uchun sug'urta muhim?

Posted on by Qurel

Xayrli tong xonimlar va janoblar, ushbu tadbirda nutq so'zlashga taklif qilish haqiqatan ham sharafdir. O'zbekistonga ilk bor 20 yil oldin hamkasbim Oybek Xalilov bilan uchrashganimda kelganman, hozir esa 20 yildan so'ng u yangi ishga tushirilgan Azimuth Insurance Coy kompaniyamizning bosh direktori. Men Toshkentda ko'rgan narsalarimdan juda ta'sirlandim va plovga bo'lgan muhabbatim paydo bo'ldi, ammo 20 yildan keyin bu qadar qisqa vaqt ichida erishilgan yutuqlarni ko'rish aql bovar qilmaydi va sizni so'nggi 20 yil ichida hukumatingiz erishgan yutuqlar bilan tabriklayman. Siz juda mag'rur bo'lishingiz kerak.

Bugungi suhbatimning mavzusi 'nima uchun sug'urta masalalari'. Bu mening yaqin, deb aytish uchun adolatli 50 sohasida yil bo'ylab ish 36 mamlakatlar kabi uzoq orqaga ketadi 1975 men Eronda mening xalqaro faoliyatini boshladi va nihoyat Osiyoda C suite rollarda quyidagi Zurich sug'urta uchun mintaqaviy CEO yaqin Sharq sifatida tugaydigan qaerda, Evropa, Markaziy Evropa, Avstraliya,Hindiston, Yaqin Sharq va albatta buyuk Britaniya, yo'qotishlar sel kabi tabiiy ofatlar uchun oddiy avtomobil hodisalari tortib eng turlari ko'rgan men istayman, bo'ronlar, zilzilalar, va Mumbay Taj mehmonxona kabi terrorizm, hatto havoriylar. Men bugun diqqatni jamlamoqchiman. Ko'p yillar oldin men Xitoyga borganimda bir nechta hamkasblarim menga: Brianga qarang, siz bu erda juda boshqacha narsalarni topasiz, chunki odamlar sug'urta sotib olishdan tashvishlanmaydilar'. Men uni xotirjam va ehtiyotkorlik bilan tingladim va shunchaki quyidagi savolni berdim 'Xo'sh, siz menga Xitoy xalqi o'z oilasining sog'lig'i haqida qayg'urmasligini aytayapsizmi? ... Ular qurgan kichik biznes yong'in yoki suv toshqini tufayli yo'qolgan yoki shikastlangani haqida tashvishlanmaysizmi?...Ular atrofida emas, agar ularning farzandlari ta'lim va ularning ota-onalari va bobosi salomatligi haqida manfaatdor emas?... O'g'irlangan yoki shikastlangan mashina uchun qopqoqni ta'minlash haqida tashvishlanmaysizmi?…. Agar bularning barchasiga javob yo'q bo'lsa, unda siz juda haqsiz Xitoyda odamlar juda boshqacha va ular sug'urtaga muhtoj emaslar.

 Ishonchim komilki, bu qayerga ketayotganini ko'rasiz, chunki haqiqat shundaki, dunyoda qaerda bo'lishingizdan qat'i nazar, odamlar bu narsalar haqida qayg'uradilar, mamlakat taraqqiyotining qaysi bosqichida bo'lishidan qat'i nazar, ular hali ham bu narsalar haqida qayg'uradilar. Qiyinchilik sug'urta sohasida katta va kichik odamlarga va korxonalarga bu kabi yo'qotishlarni oldini olish yoki yumshatishning bir usuli borligi to'g'risida xabar olishda yotadi. Hatto biz global isish haqida munozaralarni davom ettirayotganimizni va siz buni haqiqat deb hisoblaysizmi yoki yo'qmi, haqiqatni chetga surib qo'ysak ham, biz ob-havoning keskin o'zgarishini boshdan kechirayotganga o'xshaymiz. Aslida hafta oxirida mening Vatanim Shotlandiya Rixter shkalasi bo'yicha 3,4 o'lchamdagi uchta zilzilaga duch keldi. O'tmishda eshitilmagan. So'nggi yillarda buyuk Britaniya va Yevropa bo'ylab keng sel ko'rdik, bo'ronlar, tayfunlar va hatto qurg'oqchilik halokatli zarar. Ba'zi hollarda hukumatlar qo'llab-quvvatlash uchun qadam qo'yishsa-da, bu yo'qotishlarning aksariyati qattiq faktlardir va to'lovlar sug'urta bilan qoplanadi. London, Parij, Frankfurt, Tsyurix Nyu-York va Bermuda bozorlari odatda asosiy va qayta sug'urta qoplamasining asosiy provayderlari hisoblanadi. Shunday qilib, kichik Kia avtomobil avtomobil uchun tasodifiy zarar uchun qamrov bo'lishi ob-havo, tabiiy ofat, farzandingiz salomatligi, o'z sog'liqni saqlash yoki yong'in quyidagi ish qo'llab-quvvatlash, o'g'irlik yoki zilzila sug'urta kompaniyasi yordam berish uchun bor!! Bir necha yil oldin men Angliyada bir bola edi, u erda doimiy televideniye bilan o'rta asr qal'a ko'rsatgan bir e'lon bo'lishi uchun ishlatiladi 'ovoz ustida' deb 'atrofingizdagi sug'urta kompaniyasi kuchini olish' ...bu xabar 50 va 60-yillarda keyin amal qildi va hali ham hozir amal qiladi har qanday mamlakatda.

Ammo bu xabarni kompaniyalarga, kichik biznesga va keng jamoatchilikka qanday etkazishimiz mumkin? Barcha sayohatlarimda men yaxshi tartibga solishning kombinatsiyasini topdim, ta'lim, reklama, marketing va bir nechta tarqatish manbalari to'g'ridan-to'g'ri aloqa, banklar, agentliklar yoki brokerages ular haqida qancha ko'p gapirilsa, shuncha ko'p xabar chiqadi. Regulyatorlar umumiy xabardorlikni oshirish uchun ma'lum majburiy sug'urta mahsulotlarini talab qilish va shuningdek, sug'urta orqali xabar olishini ta'minlash uchun darajadagi o'yin maydonlarini ta'minlash orqali muhim rol o'ynaydi. Men ishlagan ba'zi mamlakatlarda u joriy etilganda ko'proq tartibga solish qo'rquvi bor edi, bu tabiiy edi, lekin foyda hamma tomonidan tushunilganidan keyin bu foyda keltiradi everyone...it xususiy va davlat kompaniyalariga sug'urta kompaniyalariga foyda keltirdi va jamoatchilikka foyda keltirdi. O'zbekistonda 2016-yildan buyon amalga oshirilayotgan o'zgarishlar va 2019-yilda e'lon qilingan sug'urta sohasi rolini kuchaytirishga qaratilgan islohotlar katta mamnuniyat bilan kutib olinmoqda.

Bu bizning yangi azimut sug'urta kompaniyamizni investitsiya qilish va ishga tushirishga qaror qilganimizning asosiy sabablaridan biridir, chunki O'zbekistonda sug'urta sohasini jadal rivojlantirish uchun vaqt yetganiga ishonamiz.. Yaqinda boshlangan sug'urta faoliyati to'g'risidagi yangi qonun sug'urta faoliyatini tartibga solish va xalqaro tajribani joriy etish bilan uyg'unlashganini ko'rib, xursand bo'ldim. Men Londonda joylashgan xalqaro moliyaviy, xususiy kapital va sug'urta mutaxassislaridan tashkil topgan azimut sug'urta kompaniyasining kengashi bozorni rivojlantirishga yordam beradigan zarur darajadagi boshqaruv va tajribani taqdim etishiga ishonaman. Shuningdek, biz O'zbekiston, Qozog'iston, Ozarbayjon, Mo'g'uliston va London bozorlarida 20 yildan ortiq tajribaga ega bo'lgan taniqli xalqaro sug'urta eksperti bo'lgan bosh direktor Oybek Xalilov boshchiligidagi 30 yildan ortiq o'rtacha sug'urta tajribasiga ega bo'lgan eng oddiy va murakkab xavflarni va mahalliy jamoani qamrab olishimiz mumkin. O'zbekiston bozori. Biz moliyaviy jihatdan kuchlimiz, bu bizga 36 million AQSh dollarigacha bo'lgan xatarlarni 200 million dollargacha oshirish imkoniyatini beradi. Bizning shartnoma qayta sug'urtalovchilarimiz moliyaviy quvvat darajasiga ega va bu bizga moliyaviy yo'nalishlardan tortib yirik va murakkab qurilish loyihalariga, yirik sanoat korxonalariga, shu jumladan energetika neft va gaz sektorlariga, shuningdek, keng jamoatchilik uchun asosiy chakana sug'urta mahsulotlariga qadar bo'lgan xavflarni ko'rib chiqishga imkon beradi.sog'liqni saqlash, motor va shunga o'xshash.

Shu yillardan keyin O'zbekistonga qaytib kelish juda katta mamnuniyat baxsh etdi va Umid qilamanki, Oybek rahbarligida biznesimiz rivojlanib, kengayib borar ekan, muntazam ravishda qaytib kelaman. Agar ehtimol aytishim mumkin, deb, hatto keyin deyarli 50 sohasida yil men hali ham nihoyatda qizg'in emasman va biz, albatta, nima iymon va men siz bizga bu ajoyib bozorda bir katta futbolchi bo'lish imkonini beradi, deb umid qilaman.

Muallif

BRIAN J REILLY

AIC kengashi raisi

Sug'urta va qayta sug'urtalash bo'yicha XIII Toshkent xalqaro konferensiyasi natijalari

Posted on by Qurel

Toshkentda sug'urta va qayta sug'urtalash bo'yicha XIII xalqaro konferensiya yakunlandi Buyuk Britaniya, Qozog'iston, Ukraina, Mo'g'uliston va mahalliy kompaniyalar vakillari hisobot berishdi.

Ishtirokchilar O'zbekistonda sug'urta bozorining bugungi holati va uning rivojlanish istiqbollari, global tendentsiyalar, sug'urta bozorining har tomonlama rivojlanishiga to'sqinlik qilayotgan muammolarni muhokama qildilar.

O'zbekiston sug'urta bozori hali katta emas (jahon bozoridagi ulushi 0,003%), lekin bozor tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. 2016-2019 yillarda sug'urta mukofotlarining o'sishi o'rtacha + 50%, 2020 yilda -6% 2019 yilga nisbatan 9 oy davomida 2021 tezlashtirilgan o'sish + 66% ni tashkil etdi. Karantin qoidalarining joriy etilishi, ayrim kompaniyalarning masofadan turib ishlamasligi va karantin davrida aholi daromadlarining kamayishi pasayishning asosiy sabablari hisoblanadi.

Biroq, sug'urta mahsulotlarining penetratsion darajasi 0,4% juda past darajada qolmoqda, rivojlangan mamlakatlarda esa penetratsion darajasi 12% ga etadi. Dunyoda aholi jon boshiga sug'urta mukofotlari $ 1000, O'zbekistonda $ 6 ga teng. Bu mahsulotning past narxi haqida gapiradi. Shu bilan birga, ro'yxat rahbari Gonkongda bu ko'rsatkich 8,5 ming dollarni tashkil etadi. Buning sababi iqtisodiyotning xom ashyo tarmoqlariga kuchli bog'liqligi, sug'urta madaniyati pastligi va aholining kam daromadlari, davlat sug'urtalovchisi va sug'urtalovchilar uchun uzoq muddatli rivojlanish strategiyalarining yo'qligi. Qayta sug'urta munosabatlarining roli ham qayd etildi. Jahon bozori uchun umumiy mukofotlar 6,274 yilda 2020 milliard dollarni tashkil etdi. Bozor bo'ylab qayta sug'urta mukofotlari hajmi ko'p yillar davomida barqaror bo'lib, yiliga o'rtacha 315 milliard dollarni tashkil etadi. Shu bilan birga, Rossiya, Qozog'iston va O'zbekistonda qayta sug'urta ulushi jahon bozorida qayta sug'urta ulushining 0,72 foizini tashkil etadi.

Ushbu mamlakatlarda milliy bozorlarning muammolari o'xshash va O'zbekistonda, xususan, quyidagilar:

- Sug'urtaning past darajada kirib borishi, iste'molchilarning iqtisodiy manfaatlarini zaif himoya qilish

- Katta korporativ yo'qotishlarni qoplash uchun o'z imkoniyatlarining etishmasligi, shuningdek yig'ish

- Katastrofik xavflarni qoplash = qamrovning past foizi

- Fakultativlarning yuqori foizi yuqori ma'muriy xarajatlar va rad etish ehtimoli

- Narxlar urushi va demping, etarli sug'urta mukofotlari stavkalarining yo'qligi, yuqori baholangan bozorlarga joylashtirishning iloji yo'qligi

- Xavf xavfsizligi va anderraytingning past sifati

- Sug'urta kompaniyalari kapitallashuv kam darajasi

- Statistik ma'lumotlarning etishmasligi va ularning sifati.

dsc00149

Ushbu orqada qolgan segmentdan chiqish uchun mutaxassislar quyidagi choralarni taklif qilishdi:

- Majburiy qayta sug'urtalash shartnomalaridan foydalanish amaliyoti – Shartnoma

- Katastrofik xavf modellari, majburlovchilar uchun echimlar

- Zaxiralar va kapitalni hisoblashda adekvat yondashuv

- Jahon bozoriga integratsiyalashuv uchun imidj echimlari

- Umumiy narx darajasini barqarorlashtirish

- Umumiy xavf sifati va anderrayting

- Statistika bizning hamma narsamiz

- Sug'urtalovchilar uchun strategik rivojlanish tashabbuslari

- Sug'urta sohasini xususiylashtirish

- EAEU yagona sug'urta xizmatlari bozorining tashabbusi.

Konferentsiya ishtirokchilari O'zbekistonga diqqat bilan qarashni tavsiya qilgan jahon bozoridagi yana bir tendentsiya-bu tavakkalchilikka asoslangan yondashuvni joriy etishdir. Sug'urta kompaniyalari nafaqat sug'urta kompaniyasining mukofoti va majburiyatlari bilan bog'liq xavflarni, balki shu bilan birga aktivlar, kreditlar, bozor risklarini baholaydilar. Bu sizga sug'urta kompaniyasining kapitalini faolroq boshqarish imkonini beradi. Ushbu tendentsiya rivojlanayotgan bozorlarga ham tarqalmoqda, bu xorijiy investorlarni jalb qilish istagi bilan bog'liq bo'lib, ular uchun kapitalni boshqarish nuqtai nazaridan tavakkalchilikka asoslangan yondashuv yanada tushunarli va taqqoslash nuqtai nazaridan ko'proq imkoniyatlar yaratadi.

Eng muhimi, forumda yana bir ijobiy lahza bor edi, hamma regulyator – sug'urta bozorini rivojlantirish agentligi forum ishida boshidan oxirigacha faol ishtirok etganini va aloqa qilishdan qochmaganligini payqadi. Regulyator bizga xususiy sektorga o'zimiz gapirish, bir-birimizni tinglash imkoniyatini berdi va keyin ular butun bozorni tartibga solish uchun to'g'ri choralarni ko'rishlari mumkin. Regulyator sug'urta sohasidagi samarali ish va izchil islohotlar bilan bir qatorda, masala nafaqat sug'urta mukofotlari hajmini oshirish zarurligini ta'kidladi. Sug'urta hamjamiyatining madaniyatini va odamlarning sug'urta himoya ekanligini tushunishini rivojlantirish kerak, bu esa aholi farovonligini yanada oshirish, davlat yukini kamaytirish va sug'urta kompaniyalariga o'z majburiyatlari uchun javobgar bo'lishga imkon beradi.

dsc00261

Forum ishtirokchilari sug'urta xizmatlari vositachilari va distribyutorlarining tsivilizatsiyalashgan rivojlanishi masalalariga e'tibor qaratdilar, sug'urta mahsulotlarini sotishda adolatsiz afzalliklar muammolari va ularni hal qilish yo'llarini muhokama qildilar. Quyidagi uchtasi sug'urta vositachilarining xatti-harakatlarining asosiy tamoyillari sifatida keltirilgan:

- iste'molchi manfaatlarini maksimal darajada hisobga olgan holda harakat qilish

- iste'molchining ehtiyojlari va ehtiyojlarini bilish

- tegishli malaka darajasini saqlash.

Malakali kadrlar etishmasligi masalasiga katta e'tibor qaratildi va regulyator va ko'plab ishtirokchilar xodimlarni o'qitish muhimligini ta'kidladilar. Regulyator 2020 yilda" sug'urta biznesi " yo'nalishi ixtisoslashtirilgan universitetlarda joriy etildi, bu erda sug'urta kompaniyalari xodimlari imtihonsiz masofaviy o'qishga kirishlari mumkin. Bundan tashqari, aholining sug'urta va moliyaviy savodxonligini oshirish mexanizmlari joriy etiladi. Ta'lim vazirliklari bilan hamkorlikda maktab va universitetlarda moliya bilan bog'liq fanlar joriy etiladi. Mutaxassislar, shuningdek, doimiy ravishda o'qitish zarurligini ta'kidladilar, masalan, har bir sug'urta vositachisi yiliga 15 soatlik tuzilgan faoliyatdan o'tishi kerak, bu sug'urta mavzusida seminarlar, konferentsiyalar yoki maqolalar yozishni o'z ichiga oladi.

Mutaxassislar zamonaviy texnologiyalar, bank sug'urtasi va yangi sug'urta mahsulotlari amaliyotidagi so'nggi yutuqlar bilan o'rtoqlashdilar.

image 2021 11 19 10 48 01 1

Muallif

OYBEK N. KHALILOV

AIC bosh direktori va ayni paytda O'zbekiston sug'urta bozori Professional ishtirokchilari uyushmasi boshqaruvi raisi.

Sug'urta kompaniyalarining investitsion faoliyati

Posted on by Qurel

O'zbekiston sug'urta bozori, mamlakatning suveren yoshi bilan taqqoslanadigan "mustahkam yosh" ga qaramay, hali ham o'z rivojlanishining boshlang'ich bosqichida. Biroq, bank sektori moliyaviy notinchlikka qaramay, ta'sirchan natijalarga erishdi va mamlakat iqtisodiyotiga katta hissa qo'shganlardan biriga aylandi. Qisqa muddatli investitsiyalar bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lmasa-da, yuqori baholangan qo'shimcha tarmoqlarga uzoq muddatli investitsiyalar hali ham faqat davlatdan olinadi.

Sug'urta sektori etuk bozorlarning ichki iqtisodiyotiga investitsiyalarning uchta asosiy manbalaridan biridir. Ushbu uchta manba davlat, pensiya jamg'armalari va sug'urta kompaniyalari. Banklar hatto unga yaqin emas. Shuning uchun biz kelajakda O'zbekiston iqtisodiyotiga uzoq muddatli xususiy investitsiyalarning mustaqil manbaiga ega bo'lishimiz uchun mahalliy sug'urta biznesini rivojlantirish juda muhimdir. Sug'urta bozorining katta hajmi har qanday mamlakat iqtisodiyoti uchun foyda keltiradi, chunki u barqarorlashtiruvchi maqsadga xizmat qiladi, ham xarajatlarni qoplash manbai, ham ulkan investitsiya resurslarining hissasi hisoblanadi.

2016-2019 yillarda sug'urta mukofotlarining o'sishi o'rtacha 150% ni tashkil etdi, 2020 yilda 94 yilga nisbatan 2019% ga kamaydi. Karantin qoidalarining joriy etilishi, ayrim kompaniyalarning masofadan turib ishlamasligi va karantin davrida aholi daromadlarining kamayishi pasayishning asosiy sabablari hisoblanadi. 2016 yildan 2020 yilgacha investitsiya faolligi 287 foizga oshdi. Shu bilan birga, omonatlar 4,6 baravar oshdi, ko'chmas mulk –

6,2 marta, kreditlar - 5,8 marta. 9 yilning 2021 oyi davomida jami investitsiyalar 3 609,6 milliard so'mni tashkil etdi. Shunga qaramay, sug'urta bozorining aktivlari va o'z kapitalining o'sishi ancha yaxshi natijalarga olib kelishi mumkin va bunga sug'urta bozorining uchta asosiy muammosi to'sqinlik qilmoqda:

  1. Yuqori sotib olish xarajatlari (komissiya to'lovlari), sug'urta kompaniyalarini aktuar zaxiralarining to'planishiga to'sqinlik qiladi. Menimcha, bu yuqori xarajatlar ixtiyoriy sug'urta bozorining chuqur buzilishidan kelib chiqadi.
  2. Ixtiyoriy sug'urta turlari bo'yicha transchegaraviy qayta sug'urtalashning juda yuqori darajasi. Bir tomondan, qayta sug'urtalash muammolari chet elda pul resurslarining qisman nazoratsiz drenajlanishi bilan bog'liq. Boshqa tomondan, sug'urta kompaniyalari undercapitalization va yuqori risklarni band qilish, ularning ishonchsizlik ayon bo'lib, har qanday cheklovlar qayta sug'urta yuklatilgan bo'lsa.
  3. Banklar orqali sug'urta qilish bo'yicha sug'urta bozorida raqobatning deyarli yo'qligi. Banklar va moliyaviy-sanoat guruhlari affillangan sug'urta kompaniyalarini tashkil etishdi, shu bilan ular boshqa sug'urta kompaniyalarining o'z mijozlariga kirishini yo'q qilishadi, faqat o'zlarining iqtisodiy manfaatlarini ko'zlaydilar, shuning uchun mijozlar pulning katta qismini bunday guruhlarga qoldiradilar. Agar raqobat bo'lsa, bu butunlay oqilona va asosli harakatdir. Boshqa yo'l, hech raqobat bor bo'lsa, u juda sug'urta sohasini sifatli rivojlantirish bo'yicha ta'sir qiladi.

Yuqoridagi muammolar va ularning dolzarbligiga qaramay, O'zbekiston sug'urta bozorini rivojlantirish agentligiga ichki qonunchilikni tartibga solish va ayniqsa so'nggi o'zgarishlarni kiritish, xususan, sug'urta faoliyati to'g'risidagi Qonunning yangi tahririni ishlab chiqish va amalga oshirish, sug'urta faoliyati to'g'risidagi qonunning qabul qilinishi nuqtai nazaridan hurmat ko'rsatish kerak. O'zbekiston Respublikasi Prezidentining qarori No. "Sug'urta bozorini raqamlashtirish va hayotni sug'urtalash sohasini rivojlantirish bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" gi PQ -5265, sug'urta kompaniyalarining kapital talablari oshirildi, sug'urta vositachiligi tamoyillari sezilarli darajada qayta ko'rib chiqildi. Ushbu chora-tadbirlarning barchasi sug'urta kompaniyalarining O'zbekiston moliya bozorining to'laqonli ishtirokchilari sifatida uzoq muddatli o'sishi, oqilona kontsentratsiyasi va shaffofligini oshirishga olib keladi, deb ishonamiz.

 Sug'urtalovchilar va qayta sug'urtalovchilar uchun mavjud bo'lgan investitsiya vositalari ro'yxatiga quyidagilar kiradi:

  • bank sertifikatlari;
  • O'zbekiston Respublikasi va xorijiy davlatlarning davlat qimmatli qog'ozlari;
  • ko'char va ko'chmas mulk;
  • yuridik shaxslarning ustav kapitalida ulushli ishtirok etish;
  • O'zbekiston Respublikasi qonunchiligiga muvofiq korporativ obligatsiyalar;
  • lizing tashkilotlariga kreditlar;
  • investitsiya faoliyatining qonun hujjatlariga zid kelmaydigan boshqa ob'ektlari.

 

Sug'urtalovchilar bugungi kunda cheklangan investitsiya imkoniyatlariga ega. Agar biz investitsiya vositalarining ro'yxatini kengaytirsak, bu ertaga byudjetni moliyalashtirish va xususiy investitsiya loyihalarida ishtirok etishimizga imkon beradi. Sug'urta kompaniyalari investitsiya fondlarining ta'sischilari sifatida ishtirok etishlari mumkin, bu kapital bozorining rivojlanishiga xizmat qiladi.

Investitsiyalar rentabellik darajasi va xavf darajasi bilan farq qiladi, yuqori rentabellik uchun siz yuqori xavf bilan to'lashingiz kerak.

Qimmatli qog'ozlar qimmatli qog'ozlar bozorida eng xavfli, ammo ayni paytda eng foydali vositadir. Aktsiyalarning afzalligi-kompaniyaning bir qismiga egalik qilish; daromad kompaniyaning asosiy qiymatining o'sishiga bog'liq; va siz ham belgilangan (dividend) daromad olishingiz mumkin.

Obligatsiyalar sug'urta kompaniyalari uchun eng mos vositalardan biri bo'lib, past darajadagi xavf bilan optimal daromad keltiradi. Obligatsiyalarning afzalliklari soddaligi; shaffoflik va barqarorlik: ko'pincha ish haqi oldindan ma'lum va qimmatli qog'ozlarning butun aylanish davri uchun belgilanadi; narxlarning oshishi va muntazam Kupon to'lovlari bo'yicha daromad olish qobiliyati.

Standartlarga muvofiq sug'urta kompaniyalari kapitaliga minimal bosim o'tkazadigan eng kam xavfli investitsiya vositalari davlat qimmatli qog'ozlari (GS) hisoblanadi. GS-bu eng past xavf darajasiga ega bo'lgan yuqori suyuq asbob. U bank kreditlari uchun garov sifatida, shuningdek repo orqali qisqa muddatli moliyalashtirishni jalb qilish uchun ishlatilishi mumkin. O'zbekiston Respublikasi moliya vazirligining davlat qimmatli qog'ozlarining kredit reytingi BB - (Fitch, S &P)hisoblanadi. PP-5265 ga muvofiq, 1 yil 2022 iyuldan boshlab inflyatsiya bilan bog'liq holda davlat qimmatli qog'ozlari chiqarilishi kutilmoqda.

Eng likvid investitsiya vositasi bu bank depozitlari. Biroq, ko'pincha banklarga depozit qo'yish yuqori daromadni kafolatlamaydi, aksincha bancassuarnce mahsulotlarini taqdim etish uchun kirish chiptasidir.

Moliyaviy barqarorlikni ta'minlash uchun sug'urtalovchi aktivlarning sifatini nazorat qiladi va o'z aktivlarini qaytarish, likvidlik, diversifikatsiya va rentabellik tamoyillari asosida joylashtirishi shart.

Sug'urtalovchi investitsiya faoliyatini amalga oshirishda quyidagi asosiy shartlarga rioya qilishi shart:

  1. investitsiyalar va ular bilan bog'liq xavflarni vakolatli boshqarish;
  2. axborot shaffofligi va maxfiyligini ta'minlash

Investitsiyalar va ular bilan bog'liq xavflarni vakolatli boshqarish sug'urtalovchi (qayta sug'urtalovchi) tomonidan ta'minlanadi:

  • sug'urtalovchining (qayta sug'urtalovchining)investitsiya faoliyatining asosiy yo'nalishlari ko'rsatilgan investitsiya siyosatini tasdiqlash;
  • investitsiya ob'ektlarini tahlil qilish va natijada olingan rentabellikni davriy baholash va boshqalar.

 

Axborot shaffofligi va maxfiyligini ta'minlash quyidagilar tomonidan amalga oshiriladi:

  • qonun hujjatlari talablariga muvofiq axborotni oshkor qilish;
  • ta'sischilarga kiritilgan investitsiyalar bo'yicha yillik hisobot.

 

Har bir kompaniya tomonidan ishlab chiqilgan investitsiya siyosatiga muvofiq, barcha xodimlar kompaniyaning kapitali va likvid resurslaridan eng samarali foydalanishga mas'uldirlar. Barcha xodimlarga ushbu resurslarni joylashtirish va ulardan foydalanish samaradorligi va samaradorligini oshirish strategiyasini taklif qilish tavsiya etiladi.

Quyida azimut sug'urta kompaniyasi misolida investitsiya rejasiga kiritilgan asosiy tamoyillar keltirilgan:

  • Omonatlar faqat investitsiya rejasi bilan tasdiqlangan muassasalarda saqlanishi kerak;
  • Joylashtirish faqat qabul qiluvchi bank yoki muassasa me'yoriy talablarga javob bergan taqdirdagina amalga oshirilishi kerak, buni prudensial ko'rsatkichlar tasdiqlaydi;
  • Sotib olingan barcha qat'iy daromadli qimmatli qog'ozlar mahalliy kredit reytingiga ega bo'lishi kerak (agar mavjud bo'lsa);
  • Sotib olingan barcha xorijiy doimiy daromadli qimmatli qog'ozlar kamida bitta tan olingan reyting agentligining xalqaro kredit reytingiga ega bo'lishi kerak. Minimal qabul qilinadigan xalqaro reyting-BBB;
  • Joylashtirish faqat bank yoki qabul qiluvchi muassasa jiddiy obro'ga yoki huquqiy muammolarga ega bo'lmasa yoki kompaniyaning investitsiya portfeliga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan muammoli yoki bahsli aktiv operatsiyalarida ishtirok etmasa amalga oshiriladi.

 

Kompaniyalarning investitsiya rejasida hech bo'lmaganda quyidagilar bo'lishi kerak:

  • Asosiy taxminlar va asosiy fikrlar;
  • Kapital va likvidlikka qo'yiladigan talablar;
  • Kutilayotgan rentabellik;
  • Aktivlar sinfi bo'yicha maqsadli taqsimot, davomiyligi, rentabelligi va xavf darajasi bo'yicha guruhlangan;
  • Amaldagi qonunlar va qoidalarga muvofiqligini tasdiqlash.
image 2021 11 19 10 48 01 1

Muallif

OYBEK N. KHALILOV

AIC bosh direktori va ayni paytda O'zbekiston sug'urta bozori Professional ishtirokchilari uyushmasi boshqaruvi raisi.

Bu yil O‘zbekistonda sug‘urt o’sishining sababi nimada?

Posted on by Qurel

Sugʻurta bozorini rivojlantirish agentligi tomonidan eʼlon qilingan hisobotlarga koʻra, 2021-yilning 9 oyi yakunlari boʻyicha, yig‘ilgan sug‘urta mukofotlari hajmi o‘tgan yilning shu davriga nisbatan 66% ga oshdi.

Savol:

Bu yil O‘zbekistonda sug‘urt o’sishining sababi nimada?

O‘zbekistonda sug‘urta bozori kichik, sug‘urta darajasi va madaniyati sayozroq bo’lib, u hali ham rivojlanib bormoqda. 2021-yilning 9 oyi yakuni bo‘yicha yig‘ilgan sug‘urta mukofotlari miqdori 2,63 trln. so‘m (246 mln. AQSH dollari) ni tashkil qilib, o‘tgan yilning shu davriga nisbatan 66% ga oshgan. Biroq, 2020-yilda pandemiya davrida bozor ko’rsatkichi pasayganligi sababli, umumiy mukofot daromadi 1,58 trln. so’m (154 mln. AQSH dollari) ni tashkil etdi, bu o‘tgan 2019-yilga nisbatan 11% ga kamroq demakdir, so‘nggi 3 yildagi o‘rtacha yillik o‘sish 13,5% ni tashkil etdi.

Bozorni umumiy sug’urtaning ixtiyoriy va majburiy sinflariga hamda hayotni sug’urtalashga bo’lish mumkin. 2021-yilda umumiy sug’urtaning ixtiyoriy va majburiy turlari hamda hayot sug’urtasi o’rtasidagi bo’linish mos ravishda taxminan 70% / 12% / 8% ni tashkil etdi. So’nggi 3 yilda hayotni sug‘urtalash ulushi 2019-yildagi 26% dan, 2020-yilda 14% ga va 2021-yilda 8% ga keskin kamaydi.

2021-yilda hayotni sug’urtalash bo’yicha mukofotlar yig’imi 2019-yil darajasiga yetdi – 0,47 trln. so’m. (44 mln. AQSH dollari). O’zbekiston Respublikasi Prezidentining PQ-5265-sonli qaroriga muvofiq, hayotni sug’urtalash sohasida, sug’urta kompaniyasining daromad solig’i bo’yicha soliq imtiyozlari uzoq muddatli hayotni sug’urtalashni rivojlantirishni jadallashtirish imkonini beradi va xizmatlar ro’yxatini kengaytirishga yo’naltiriladi.

Majburiy toifalar asosan ish beruvchining javobgarligi va avtotransport vositalari oldidagi javobgarlikdan iboratdir. Ish beruvchining javobgarligini sug’urtalash 2020 va 2021-yillarda mos ravishda 30% / 27% ga o’sdi va FJMSQ mos ravishda 9,5% / 13% ga o’sdi. Faol rivojlanish tufayli, hatto pandemiya davrida ham qurilish-montaj sug‘urtasi bo‘yicha majburiy sug‘urta mukofotlari hajmi 72% ni tashkil etdi.

Sug’urtaning ixtiyoriy toifalarida 66% ga o’sish kuzatilib, jami 734 mlrd. so‘mni (68 mln. AQSH dollari) tashkil etdi. Kredit sug‘urtasi hajmi ikki baravar, umumiy javobgarlik sug‘urtasi 7 baravar o‘sdi, mulk sug‘urtasi esa pandemiyagacha bo‘lgan darajaga yetdi.

Bozor 2016-yil oxirida Prezident Sh.M.Mirziyoyev hokimiyatga kelganidan beri amalga oshirilayotgan iqtisodiyotni liberallashtirish dasturi ta’sirida.

2019-yil avgust oyida e’lon qilingan islohotlar sohaning iqtisodiyotdagi rolini kuchaytirish va yangi majmuaviy me’yoriy-huquqiy bazani ishlab chiqishga qaratilgan. Shuningdek, ular, ayniqsa, chakana savdo segmentlarida mukofotlar o’sishini qo’llab-quvvatlash va iqtisodiyot uchun strategik ahamiyatga ega bo’lgan sohalarda qo’llab-quvvatlash yoki kafolat mexanizmlarini taqdim etish choralarini o’z ichiga oladi. O‘zbekiston hukumati islohotlar natijasida sug‘urta sektorining yalpi ichki mahsulotga qo‘shgan hissasi 2022-yilga borib, 2018-yildagi 0,4% dan 0,8% gacha o‘sishini, jami sug‘urta mukofotlari esa mos ravishda 203 million AQSH dollaridan 478 million AQSH dollarigacha oshishini kutmoqda.

2019-yilda ilgari mavjud bo‘lgan Sug‘urta nazorati davlat inspeksiyasi boshqarmasi o‘rnigayangi Sug‘urta bozorini rivojlantirish agentligi tashkil etildi.

2018-yilda e’lon qilingan O‘zbekiston Respublikasi Prezidentining PF-4947-son qarori ijrosi doirasida “O‘zbekiston Respublikasida islom bankingi va moliya boshqaruvi infratuzilmasini yaratish chora-tadbirlari to‘g‘risida”gi alohida loyihada islom banki va moliya infratuzilmasini joriy etish bo‘yicha, shu jumladan sug‘urta yoki takaful faoliyatiga oid qonunchilik normalari, hujjatlarni ishlab chiqish va tasdiqlashga taqdim etish bo‘yicha komissiya tuzildi. Bu esa O‘zbekiston sug‘urta bozorida takaful mahsulotlarining rivojlanishiga olib kelishi mumkin.

Brokerlardan foydalanish ortib bormoqda va 2020-yil o’rtalarida ro’yxatdan o’tgan beshta firma bor edi. Xorijiy brokerlarda mamlakatda o’z vakolatlarini ochishga qiziqish ortib bormoqda. Internet orqali bir nechta chakana mahsulotlar, jumladan, TVEFJMSQ, kasko, uy, sayohat va sog’liq uchun mahsulotlar tarqala boshladi. O‘zbekistonda sayohatlarni cheklash va vaqtinchalik masofadan ishlashga o‘tishga olib kelgan COVID-19 pandemiyasi chakana sug‘urta mahsulotlarini onlayn xarid qilish tendensiyasini kuchaytirdi.

Umumiy sug‘urta sohasida yangi sug‘urta kompaniyalarining (5 ta sug‘urta tashkiloti, shu jumladan 1 tasi 100% xorijiy kapital bilan – Azimuth Insurance Company) ochilishi ham sug‘urta mukofotlarining o‘sishiga ta’sir ko‘rsatdi.

Yirik xorijiy investitsiyalarning jalb etilishi munosabati bilan qurilish-montaj tavakkalchiligi, fuqarolik javobgarligi va mol-mulk sug‘urtasining ixtiyoriy turlari bo‘yicha mukofotlar keskin oshdi, sug‘urta zaxiralarida qayta sug‘urtalovchilarning ulushi oshdi.

image 2021 11 19 10 48 01 1

Muallif

OYBEK N. KHALILOV

AIC bosh direktori va ayni paytda O'zbekiston sug'urta bozori Professional ishtirokchilari uyushmasi boshqaruvi raisi.

AIC HAQIDA YANGILIKLAR

Posted on by Qurel

AZIMUTH INSURANCE COMPANY O’zbekiston sug’urta bozoriga birinchi xorijiy kompaniya sifatida tashkil topildi. AIC hayot sug’urtasidan tashqari barcha 17 sinfdagi sug’urta va qayta sug’urtalash mahsulotlarining barcha turlarini taklif etadi. AIC Oʻzbekistonga sarmoya kiritmoqchi boʻlgan xorijiy korporatsiyalarni qayta sugʻurtalash boʻyicha yirik xalqaro tashkilotlar bilan hamkorlikda mahalliy qonunchilikka toʻliq mos keladigan sugʻurta imkoniyatlarini taqdim etish orqali qoʻllab-quvvatlaydi. AIC, shuningdek, mahalliy va mintaqaviy miqyosda kengayib borayotgan turli sohalardagi mahalliy kompaniyalar uchun kuchli hamkor hisoblanadi.

Biz xorijiy biznes sug’urta kompaniyalar oldiga qo’yadigan talablarga muvofiq ishlaymiz: moliyaviy hisobotlarning MHXS standartlariga muvofiq shaffofligi; korruptsiyaga qarshi va axloqiy me’yorlar; xalqaro standartdagi sug‘urta shartlari bo‘yicha shartnoma tuzish; xavflarni tadqiq qilish va sug’urta ob’ektlarining risk-injenerlik ekspertizasi.

Kompaniyaning moliyaviy barqarorligi aktivlarning yuqori likvidligi bilan samarali boshqaruv, AIG, SWISS Re, Lloyd’s of London, ACE, CHUBB, MENA Re va boshqalar kabi tan olingan xalqaro qayta sug’urtalovchilar va brokerlar bilan hamkorlikda samarali qayta sug’urtalash tizimi bilan kafolatlanadi. Bizning shartnomaviy qayta sug’urtalashimiz bizga 6,0 million AQSh dollarigacha tavakkalchilikni qabul qilish imkonini beradi va qayta sug’urta qilish hajmini 36 million dollargacha oshirish imkoniyati mavjud. Bizning qayta sug’urtalash kompaniyamiz (SCOR) shartnoma bo’yicha A + barqarorlik reytingiga ega (S&P).

AICda biz raqobatdoshlik ustunligini yaratish uchun innovatsion yondashuvdan foydalanamiz:

Sanoat korxonalari va murakkab qurilish loyihalari uchun xatarlarni boshqarish, xatarlar bo’yicha muhandislar va maslahatlar bilan sug’urtalashni taklif qilamiz;

Biz birinchi bo’lib bozorga direktorlar va mansabdor shahslar, kiberjinoyat xavflari, atrof-muhitni ifloslantirish xavflarini qoplash, mahsulot javobgarligini sug’urtalash kabi yangi sug’urta mahsulotlarini taklif qilamiz;

Tibbiy sug‘urta bo‘yicha mijozlarimiz mamlakatimiz bo‘ylab 400 dan ortiq klinika va dorixonalarda, xorijiy klinikalarda davolanish va jahon darajasidagi shifokorlarning xulosasini (ikkinchi fikr) olish imkoniyati bilan professional yordam olish imkoniyatiga ega;

Hamkor adjasterlik kompaniyasi transport vositalarini sug’urtalashga zudlik bilan avariya sodir bo’lgan joyga borish, hujjatlarni to’plash, yetkazilgan zararni baholashdan tortib to eng yaxshi avtota’mirlash ustaxonalarida ta’mirlashgacha choralarni ko’radi.

Boshqaruv jamoasining o’rtacha ish tajribasi 20 yildan ortiq bo’lgan kuchli mutaxassislar jamoasi, eng yuqori moliyaviy barqarorlikka ega bo’lgan nufuzli xalqaro sug’urta tashkilotlarida har qanday turdagi xatarlarni qayta sug’urtalashga to’g’ridan-to’g’ri ega bo’lish imkoniyati bizning mijozlarimizga sug’urta shartnomalarini rasmiylashtirishda yuqori darajadagi xizmat ko’rsatilishini ta’minlaydi.

AIC 100% ICA Group Ltd-ga, Londonda joylashgan InFrontier Ltd investitsiya kompaniyasi investitsiyalariga tegishli. AIC London va BAAdagi A reytingli qayta sug’urtalash kompaniyalari tomonidan qo’llab-quvvatlanadi.