В Ташкенте завершилась XIII Международная конференция по страхованию и перестрахованию, в которой приняли участие эксперты из Великобритания, Казахстан, Украина, Монголия а с докладами выступили представители отечественных компаний.
Участники обсудили текущее состояние страхового рынка Узбекистана и перспективы его развития, мировые тенденции, проблемы, препятствующие полноценному развитию страхового рынка.
Страховой рынок Узбекистана пока невелик (доля 0,003% на мировом рынке), но рынок быстро растет. В 2016-2019 годах рост страховых премий в среднем составил +50%, в 2020 году -6% по сравнению с 2019 годом, за 9 месяцев 2021 года ускоренный рост составил +66%. Основными причинами снижения являются введение карантинных правил, отсутствие удаленной работы некоторых компаний и снижение доходов населения в период карантина.
Однако уровень проникновения страховых продуктов остается на очень низком уровне - 0,4%, в то время как в развитых странах уровень проникновения достигает 12%. Страховые взносы на душу населения в мире равны 1000 долларам, в Узбекистане – 6 долларам. Это говорит о низкой цене продукта. В то же время у лидера списка, Гонконга, этот показатель составляет 8,5 тысячи долларов. И причиной этого является сильная зависимость экономики от сырьевых секторов, низкая культура страхования и низкие доходы населения, государственного страховщика и отсутствие долгосрочных стратегий развития у страховщиков. Также была отмечена роль отношений перестрахования. Общий объем премий по мировому рынку в 2020 году составил 6,274 миллиарда долларов. Объем премий по перестрахованию на всем рынке был стабильным на протяжении многих лет и составляет в среднем 315 миллиардов долларов в год. В то же время доля перестрахования в России, Казахстане и Узбекистане вместе взятых составляет 0,72% от доли перестрахования на мировом рынке.
Проблемы национальных рынков в этих странах схожи, и в Узбекистане, в частности, следующие:
– Низкое проникновение страхования, слабая защита экономических интересов потребителей
– Отсутствие собственных мощностей для покрытия крупных корпоративных убытков, а также кумуляция
– Покрытие катастрофических рисков = низкий процент покрытия
– Высокий процент факультативных занятий, высокие административные расходы и вероятность отказов
– Ценовые войны и демпинг, отсутствие адекватных ставок страховых взносов, невозможность размещения на рынках с высоким рейтингом
– Низкое качество защиты от рисков и андеррайтинга
– Недостаточный уровень капитализации страховых компаний
– Отсутствие статистических данных и их качество.
Для того чтобы вырваться из этого отстающего сегмента, эксперты предложили следующие меры:
– Практика использования договоров обязательного перестрахования – Договор
– Решения для моделей катастрофических рисков, обязательные элементы
– Адекватный подход к расчету резервов и капитала
– Имиджевые решения для интеграции на мировой рынок
– Стабилизация общего уровня цен
– Общее качество рисков и андеррайтинг
– Статистика - это наше все
– Инициативы по стратегическому развитию страховщиков
– Приватизация страхового сектора
– Инициатива создания Единого рынка страховых услуг ЕАЭС.
Еще одной тенденцией на мировом рынке, на которую участники конференции рекомендовали обратить более пристальное внимание в Узбекистане, является внедрение риск-ориентированного подхода. Страховые компании оценивают не просто риски, связанные с премией и обязательствами страховой компании, но одновременно оценивают риски активов, кредита, рынка. Это позволяет более активно управлять капиталом страховой компании. Эта тенденция распространяется и на развивающиеся рынки, движимая желанием привлечь иностранных инвесторов, для которых основанный на риске подход к управлению капиталом более понятен и предоставляет больше возможностей с точки зрения сопоставимости.
Самое главное, что на форуме был еще один позитивный момент, все заметили, что регулятор – Агентство по развитию страхового рынка, активно участвовал в работе форума с самого начала и до самого конца, и не уклонялся от общения. Регулятор дал нам, частному сектору, возможность высказаться самостоятельно, выслушать друг друга, и тогда они, вероятно, примут правильные меры, чтобы навести порядок на всем рынке. Регулятор отметил, что наряду с плодотворной работой и прогрессивными реформами в страховом секторе, вопрос заключается не только в том, что необходимо увеличить объем страховых премий. Необходимо развивать культуру страхового сообщества и понимание людьми того, что страхование - это защита, которая позволяет еще больше повысить благосостояние населения, снизить нагрузку на государство и позволить страховым компаниям отвечать за свои обязательства.
Участники форума обратили внимание на вопросы цивилизованного развития посредников и дистрибьюторов страховых услуг, обсудили проблемы недобросовестных преимуществ при продаже страховых продуктов и пути их решения. В качестве основных принципов поведения страховых посредников были названы следующие три:
– действовать с максимальным учетом интересов потребителя
– знать потребности потребителя
– поддерживать соответствующий уровень квалификации.
Большое внимание было уделено проблеме нехватки квалифицированных кадров, и регулирующий орган, и многие участники заявили, что важно обучать персонал. Регулятор отметил, что в 2020 году в специализированных вузах введено направление “страховой бизнес”, куда сотрудники страховых компаний могут записаться на дистанционное обучение без экзаменов. Кроме того, будут внедрены механизмы повышения страховой и финансовой грамотности населения. В сотрудничестве с министерствами образования в школах и университетах будут введены предметы, связанные с финансами. Эксперты также отметили необходимость постоянного обучения, например, каждый страховой посредник обязан проходить 15 часов структурированной деятельности в год, которая включает семинары, конференции или написание статей на тему страхования.
Эксперты поделились последними достижениями в области современных технологий, в практике банковского страхования и новых страховых продуктах.
Автор
ОЙБЕК Н. ХАЛИЛОВ
Генеральный директор AIC и по совместительству председатель правления Ассоциации профессиональных участников страхового рынка Узбекистана.