Сегодня гостиничный бизнес все больше набирает обороты занимая важное место в современной экономике. В Узбекистане данная отрасль в последние десятилетия относится к наиболее динамично развивающимся и весьма прибыльным видом экономической деятельности, успешно развиваясь и прирастая ежегодно на 15–20%
Современный гостиничный бизнес — это многофункциональная система, разноплановая бизнес-структура, постоянно подвергающаяся непредвиденным ситуациям, различные риски постоянно сопровождают бизнес. В развитых странах многие десятилетия уже существует один ответ на возрастающую непредсказуемость деловой среды - страхование как эффективный метод управления рисками. Практика страхования гостиниц пришла в Узбекистан от западных страховых компаний. В большинстве случаев страхователями на узбекском рынке выступают международные гостиничные сети, которые не хотят рисковать имиджем и репутацией и не экономят на услугах страхования. Сегодня такие гостиницы как HYATT REGENCY TASHKENT, HILTON TASHKENТ, сеть отелей RADISSON BLU HOTEL TASHKENТ, INTERCONTINENTAL TASHKENT, WYNDHAM TASHKENТ и др., применяют этот эффективный инструмент защиты бизнеса.
Гостиничный бизнес одна из наиболее опасных отраслей с точки зрения страховых рисков. Признание отеля опасным объектом с точки зрения страхования связано с большим количеством сменяющихся постояльцев, что повышает вероятность возникновения страховых рисков. А в тех странах, для которых гостиничный бизнес является лицом страны, дело обстоит очень серьезно, риски владельцев отелей равны сотням миллионов долларов и страхование является неотъемлемой частью их бизнеса.
В настоящие время страхование гостиниц важно не только в период их эксплуатации, но и в период строительства. В этом случае страхование гостиниц/гостевых домов делится на две категории:
1. Страхование гостиниц в период строительства.
Для этих целей необходим полис «Страхование строительно-монтажных работ» (СМР).
Он состоит из трех частей:
- Защита имущества, стройматериалов от таких рисков, как, например, пожар, затопление, кража и др. Здесь же страхуются последствия от неправильно выполненных работ со стороны подрядчика, которые привели к страховым случаям.
- Страхование гражданской ответственности (ГО) перед третьими лицами. К примеру, строительные материалы могут случайно повредить припаркованный рядом автомобиль, и тд.,. Застраховывается вся деятельность, связанная со строительно-монтажными работами, при этом страховой случай может произойти не только на строительной площадке, но и за ее пределами. Другой распространенный пример - нанесение вреда рядом стоящим зданиям, особенно если объект строится в черте города с плотной застройкой. Здесь также застраховывается нанесение вреда окружающей экологии что пользуются большой популярностью за рубежом.
- Убытки в результате задержки сдачи объекта в эксплуатацию. Они могут наступить, в частности, в результате страхового случая (пожар, наводнение и др). В этом случае за время вынужденного простоя заказчик теряет прибыль.
На страховом рынке Узбекистана наиболее популярны полиса по первым двум секциям. Между тем, в западной практике иначе, они предпочитают страховаться по всем трем секциям. К примеру, если задержка сдачи объекта в эксплуатацию произошла в результате пожара, то в случае приобретения всех трех секций полиса страховая компания выплатит заказчику за убытки вследствие повреждения имущества, так и за неполученную прибыль. Последняя выплата невозможна в случае приобретения только двух секций. Страхование строительно-монтажных работ (СМР) быстро завоевало особое место в Европе и США.
2. Страхование после приема гостиниц в эксплуатацию.
Здесь крайне важно приобретение двух полисов по «Страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами» и «Страхованию Имущества».
Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами - исключительно важная составляющая страхования гостиничного бизнеса. Данный вид страхования самый необходимый в индустрии сервиса и услуг. Под этот полис попадают такие случаи, как например, кража денег и драгоценностей из номера, порча одежды в прачечной или химчистке, что очень часто встречается на практике, причинение вреда здоровью (например, гость поскользнулся на мокром полу отеля и сломал руку). и др. Особенно важен этот полис для тех отелей, где останавливается большое число иностранных туристов. К примеру, граждане Европы или США могут потребовать значительно больше возмещения в случае причинения вреда здоровью, в нашей практике был случай, когда в отеле SHERATON ТASHKENТ гражданин Италии поскользнулся на мокром полу возле бассейна. Хоть в результате травма оказалось несерьезной, но у себя на родине он отсудил несколько тысяч долларов. Могу сказать, что международные сетевые гостиницы приобретают этот полис обязательно, у иностранных гостиничных сетей разработаны специальные стандарты по страхованию, без соблюдения которых отель не может войти в сеть.
Следующее покрытие, которое необходимо приобрести это - Страхование имущества. Данный полис состоит из трех секций:
- Страхование имущества используемого при ведении бизнеса (зданий, оборудования, мебели и пр.). Страховое покрытие предоставляется в отношении рисков пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий, затопления, противоправных действий третьих лиц и любых других непредвиденных событий, не являющихся страховыми исключениями.
- Страхование убытков от прерывания деятельности (Business interruption). В этом случае даже если отель временно не работает собственнику необходимо выплачивать зарплату сотрудникам, коммунальные платежи, налоги и др.
- Страхование рисков терроризма. Иногда данный риск застраховывается в рамках имущественного полиса, иногда как отдельный полис. Этот риск достаточно дорогой и его страхование стоит примерно половину от суммы имущественного полиса.
На сегодняшний день представители отрасли HoReCa , в частности, отельеры Узбекистана стараются обходиться без страховки. Застраховывают свои риски крупные гостиницы, которые дорожат клиентами и имиджем, и международные сетевые гостиницы, 100% имеющие комплексные программы страхования. Они уже привыкли к тому, что страхование является естественной составляющей бизнес-процесса. И каждый экономически грамотный руководитель всегда будет выбирать страхование в качестве надежного финансового инструмента.
ИП АО «Mosaic Insurance Group» предлагает продукты, позволяющие защитить собственников бизнеса от непредвиденных расходов, таким образом позволяет сохранить инвестиции, вложенные в ваш бизнес.
Невозможно быть полностью уверенным в сохранности своего имущества, но можно максимально обезопасить его от возможных рисков.
Асаль Темирходжаева
Директор по коммерческим линиям страхования
АО СО «MIG»
