Такафул (Арабский: التكافل, иногда переводится как “солидарность” или взаимная гарантия) - это вид исламского страхования, при котором участники вносят деньги в систему пула, чтобы гарантировать друг друга от потерь или ущерба. Страхование под брендом Takaful основано на шариате или исламском религиозном праве, которое объясняет, как люди несут ответственность за сотрудничество и защиту друг друга. Полисы Takaful покрывают потребности в страховании здоровья, жизни и общем страховании.
Страховые компании Такафул были созданы в качестве альтернативы компаниям в сфере коммерческого страхования, которые, как считается, противоречат исламским ограничениям на риба (проценты)., аль-Мейси (азартные игры), и аль-гарар принципы (неопределенности), все из которых запрещены шариатом. Как и другие исламские финансовые продукты, Такафул основан на исламских принципах Муамалат (коммерческие и гражданско-правовые акты или сделки, раздел исламского права).
Понимание Такафула
Все стороны или держатели полисов в рамках соглашения о такафуле соглашаются гарантировать друг друга и вносить взносы в общий фонд или паевой инвестиционный фонд вместо уплаты страховых взносов. Совокупность собранных взносов создает фонд такафула. Размер взноса каждого участника зависит от типа страхового покрытия, в котором они нуждаются, и их обстоятельств. В договоре такафул указывается характер риска и продолжительность страхового покрытия, аналогично тому, как это делается в обычном страховом полисе.
Фонд такафул управляется от имени участников оператор такафула, который взимает согласованную плату для покрытия расходов. Как и в обычной страховой компании, расходы включают продажи и маркетинг, андеррайтинг и управление претензиями.
Любые претензии, предъявленные участниками, оплачиваются из фонда takaful, а любые оставшиеся излишки, после создания резервов на вероятную стоимость будущих претензий и других резервов, принадлежат участникам фонда, а не оператору takaful. Эти средства могут быть распределены между участниками в виде денежных дивидендов или распределительных выплат, а также путем уменьшения будущих взносов.
Исламская страховая компания, управляющая фондом такафул, должна действовать в соответствии со следующими принципами:
- Она должна действовать в соответствии с исламскими принципами сотрудничества.
- Комиссия за перестрахование может быть получена только от исламских страховых и перестраховочных компаний или выплачена им.
- Страховая компания должна содержать два отдельных фонда: фонд участника и страхователя и фонд акционера.
Особые соображения
По данным Allied Market Research, мировой рынок страхования такафул оценивался в 24,85 миллиарда долларов в 2020 году и, по прогнозам, достигнет 97,17 миллиарда долларов к 2030 году, увеличившись в среднем на 14,6% в период с 2021 по 2030 год.
Dunyo musulmon aholisining 60% ni 25 yoshgacha bo’lgan yosh musulmonlar tashkil qilganligi sababli, vaqt o’tishi bilan ularning boyligi ham o’sib boradi, shu tufayli bu demografik ko’rsatkich sezilarli mijozlar bazasini ifodalashi mumkin.
Согласно отчету ResearchAndMarkets, одними из крупнейших компаний на рынке такафула считались следующие:
- Исламская страховая компания
- JamaPunji
- AMAN
- Salama
- Стандарт Чартерный
- Takaful Brunei Darussalam Sdn Bhd
- Allianz
- Prudential BSN Takaful Berhad
- Zurich Malaysia
- Takaful Malaysia
- Qatar Islamic Insurance Company.
Такафул против Обычного страхования
Большинство исламских юристов приходят к выводу, что обычное страхование неприемлемо в исламе, поскольку оно не соответствует шариату по следующим причинам:
- Обычное страхование включает в себя элемент аль-гарарили неуверенность.
- Традиционное страхование основано на концепции и практике начисления процентов. Исламское страхование, с другой стороны, основано на табарру, где часть взносов, внесенных участниками, рассматривается как пожертвование. Вот почему держателей полисов в такафуле обычно называют участниками.
- Обычное страхование считается формой азартной игры.
Ученые по фикху
На своей второй сессии (декабрь 1985 г.) Академия фикха Организации исламского сотрудничества (также называемая Международной исламской академией фикха) признала обычное коммерческое страхование (но не социальное страхование) харамом (запрещенным). В ее девятой резолюции говорилось:
Договор коммерческого страхования с фиксированной страховой премией, практикуемый коммерческими страховыми компаниями, содержит существенные гарар, что делает контракт недействительным. Следовательно, это запрещено законом.