Takaful (Arabcha: التتافل so’zidan olingan bo’lib, ba’zan «birdamlik» yoki o’zaro kafolat deb tarjima qilinadi) – bu islomiy sug’urta turi bo’lib, unda ishtirokchilar bir-birlarini yo’qotish yoki zararlardan kafolatlash uchun pul mablag’larini “pull” tizimiga kiritadilar. Takaful brendi ostidagi sug’urta shariat yoki islom dini qonunlariga asoslangan bo’lib, odamlarning o’zaro hamkorligida va bir-birlarini himoya qilishida mas’uliyatlar mavjudligini tushuntiradi. Takaful polislari sog’liq, hayot va umumiy sug’urta ehtiyojlarini qoplaydi.
Shariat tomonidan taqiqlangan foiz, qimor va noaniqlik bo‘yicha islom cheklovlariga zid deb hisoblangan tijorat sug‘urta kompaniyalariga muqobil ravishda Takaful sug‘urta kompaniyalari joriy etildi. Boshqa islomiy moliyaviy mahsulotlar singari, Takaful ham islomiy tijorat va fuqarolik aktlari yoki operatsiyalari, islomiy huquqlarga asoslanadi.
Takaful sug’urta polisi qanday ishlaydi
Takaful shartnomasi doirasida barcha tomonlar yoki polis egalari bir-biriga kafolat beradilar va sug’urta badallarini to’lash o’rniga “pull” ga yoki o’zaro fondga hissa kiritadilar.Yig’ilgan badallar yig’indisi Takaful fondini tashkil qiladi. Har bir ishtirokchining hissasi ular talab qiladigan sug’urta qoplamasi turiga va sharoitlariga bog’liqdir. Takaful shartnomasida odatiy sug’urta polisi kabi xavfning xarakteri va sug’urta qoplamasi muddati ko’rsatiladi.
Takaful jamg’armasi a’zolar nomidan operator tomonidan boshqariladi va u xarajatlarni qoplash uchun kelishilgan to’lovnioladi. An’anaviy sug’urta kompaniyasida bo’lgani kabi, xarajatlarga sotish va marketing, anderrayting va da’volarni boshqarish kiradi.
Aʼzolar tomonidan qilingan har qanday daʼvolar Takaful jamgʻarmasi hisobidan toʻlanadi, kelajakdagi da’volarning ehtimoliy qiymati va boshqa zaxiralar uchun zaxiralar yaratilganidan so’ng esa qolgan har qanday ortiqcha mablag’ Takaful operatoriga emas, balki fond aʼzolariga tegishli boʻladi. Ushbu mablag’lar ishtirokchilarga naqd dividendlar ko’rinishida, taqsimlash ko’rinishida yoki kelajakdagi badallarni kamaytirish yo’li bilan taqsimlanishi mumkin.
Takaful jamg’armasini boshqaruvchi islom sug’urta kompaniyasi quyidagi tamoyillarga muvofiq harakat qilishi kerak:
- Islom hamkorlik tamoyillariga muvofiq harakat qilishi kerak.
- Qayta sug’urtalash komissiyasi faqat islomiy sug’urta va qayta sug’urtalash kompaniyalaridan olinishi yoki to’lanishi mumkin.
- Sug’urta kompaniyasi ikkita alohida jamg’armani saqlashi kerak: a’zolar va sug’urtalovchilar fondi va aksiyadorlar fondi.
Maxsus mulohazalar
Allied Market Research ma’lumotlariga ko’ra, Takafulning global sug’urta bozori 2020-yilda 24,85 milliard dollar miqdorida baholangan va 2030-yilga kelib 97,17 milliard dollarga yetishi kutilmoqda, bu esa 2021-yildan 2030-yilgacha o’rtacha 14,6% ga o’sishini ko’rsatadi.
Dunyo musulmon aholisining 60% yosh musulmonlardan tashkil topganligi sababli—25 yoshdan kam-bu demografik ma'lumotlar vaqt o'tishi bilan ularning boyligi o'sib borishi bilan katta mijozlar bazasini aks ettirishi mumkin.
Tadqiqot va bozor hisobotiga ko’ra, Takaful bozoridagi eng yirik nomlardan ba’zilari quyidagilardan iborat:
- Islamic Insurance Company
- JamaPunji
- AMAN
- Salama
- Standard Chartered
- Takaful Brunei Darussalam Sdn Bhd
- Allianz
- Prudential BSN Takaful Berhad
- Zurich Malaysia
- Takaful Malaysia
- Qatar Islamic Insurance Company.
Takaful sug’urtasi va an’anaviy sug’urta
Aksariyat islom huquqshunoslari quyidagi sabablarga ko’ra an’anaviy sug’urtani shariatga muvofiq emasligi sababli Islomda qabul qilinmaydi degan xulosaga kelishadi:
- An’anaviy sug’urta al-g’aror yoki noaniqlik elementini o’z ichiga oladi. Takafulyoki noaniqlik.
- An’anaviy sug’urta tushunchasi va amaliyoti foizlarni to’lashga asoslanadi. slom sug’urtasi esa tabarruga asoslanadi, bu erda a’zolar tomonidan to’langan badallarning bir qismi ehson sifatida qabul qilinadi. Shuning uchun Takaful polisi egalari odatda ishtirokchilar deb ataladi.
- An’anaviy sug’urta qimor o’yinlarining bir turi hisoblanadi.
Fiqh olimlari
Islom Hamkorlik Tashkilotining Fiqh Akademiyasi (Xalqaro islom fiqhi akademiyasi deb ham ataladi) ikkinchi sessiyasida (1985-yil dekabr) an’anaviy tijorat sugʻurtasi (lekin ijtimoiy sugʻurta emas) harom (taqiqlangan) deb qaror qildi. Uning to’qqizinchi rezolyutsiyasida shunday deyilgan:
Tijorat sug’urta kompaniyalari tomonidan qo’llaniladigan, belgilangan sug’urtamukofoti bilan tijorat sug’urta shartnomasi, shartnomani haqiqiy emas deb hisoblaydigan katta jarimalarni o’z ichiga oladi. Shuning uchun qonun bilan taqiqlangan.